{"id":34847,"date":"2026-11-05T09:06:16","date_gmt":"2026-11-05T09:06:16","guid":{"rendered":"https:\/\/uinvestgroup.com\/mortgage-in-dubai-for-foreigners\/"},"modified":"2026-11-05T09:06:16","modified_gmt":"2026-11-05T09:06:16","slug":"mortgage-in-dubai-for-foreigners","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/uinvestgroup.com\/pl\/mortgage-in-dubai-for-foreigners\/","title":{"rendered":"Kredyt hipoteczny w Dubaju dla cudzoziemc\u00f3w: zasady i koszty (2026)"},"content":{"rendered":"

Kredyt hipoteczny w Dubaju dla cudzoziemc\u00f3w: zasady i koszty (2026)<\/h1>\n

Kredyt hipoteczny w Dubaju dla cudzoziemc\u00f3w podlega dw\u00f3m warstwom przepis\u00f3w: Bank Centralny Zjednoczonych Emirat\u00f3w Arabskich ustala limity kredytowania, kt\u00f3rych musz\u0105 przestrzega\u0107 wszystkie banki i sp\u00f3\u0142ki finansuj\u0105ce, a Departament Grunt\u00f3w Dubaju (Dubai Land Department, DLD) rejestruje kredyt na nieruchomo\u015bci zgodnie z prawem Dubaju. Niniejszy przewodnik przedstawia stan na 5 listopada 2026 r. Omawia limity wska\u017anika kredytu do warto\u015bci nieruchomo\u015bci (LTV) dla ekspat\u00f3w, limity obci\u0105\u017cenia zad\u0142u\u017ceniem i okresu kredytowania, dokumenty wymieniane przez banki, zasady oprocentowania sta\u0142ego i zmiennego, op\u0142aty rejestracyjne i bankowe oraz warunki, kt\u00f3re obowi\u0105zuj\u0105, gdy nieruchomo\u015b\u0107 obci\u0105\u017cona hipotek\u0105 jest podstaw\u0105 wniosku o pozwolenie na pobyt.<\/p>\n

Ka\u017cda liczba podana poni\u017cej ma wskazane \u017ar\u00f3d\u0142o i dat\u0119, a przyk\u0142ady obliczeniowe pokazuj\u0105 ka\u017cdy krok rachunku, przy czym dane wej\u015bciowe s\u0105 oznaczone jako za\u0142o\u017cenia. Kwoty podano w dirhamach, a w nawiasach w dolarach ameryka\u0144skich wed\u0142ug kursu 3,6725 za dolara, na przyk\u0142ad AED 2\u00a0000\u00a0000 ($544\u00a0588). Je\u017celi cytowana jest strona banku, stanowi ona przyk\u0142ad tego, co dany bank publikuje w podanym dniu, a nie por\u00f3wnanie ani ranking kredytodawc\u00f3w. Przepisy, oprocentowanie i op\u0142aty mog\u0105 ulec zmianie, dlatego ka\u017cda tabela zawiera dat\u0119, wed\u0142ug kt\u00f3rej podano dane.<\/p>\n

Kredyt hipoteczny w Dubaju dla cudzoziemc\u00f3w: kr\u00f3tka odpowied\u017a<\/h2>\n

Cudzoziemcy mog\u0105 zaci\u0105ga\u0107 kredyt zabezpieczony nieruchomo\u015bci\u0105 w Dubaju w bankach i sp\u00f3\u0142kach finansuj\u0105cych, kt\u00f3re posiadaj\u0105 licencj\u0119 Banku Centralnego ZEA (CBUAE). Zgodnie z art. 4 Prawa Dubaju nr (14) z 2008 r. o hipotece w Emiracie Dubaj<\/a> jedynymi podmiotami, kt\u00f3re mog\u0105 wyst\u0119powa\u0107 jako wierzyciel hipoteczny, s\u0105 banki oraz sp\u00f3\u0142ki i instytucje finansuj\u0105ce, kt\u00f3re posiadaj\u0105 licencj\u0119 i s\u0105 zarejestrowane w CBUAE w celu finansowania nieruchomo\u015bci. Ustawa nie zawiera przepisu dotycz\u0105cego wy\u0142\u0105cznie os\u00f3b nieb\u0119d\u0105cych obywatelami ZEA, wi\u0119c kredyt hipoteczny w Dubaju dla cudzoziemc\u00f3w podlega tym samym zasadom rejestracji i egzekucji co ka\u017cda inna hipoteka.<\/p>\n

Przepisy CBUAE dotycz\u0105ce kredyt\u00f3w hipotecznych<\/a> (ok\u00f3lnik C 31\/2013, obowi\u0105zuj\u0105cy od 28 grudnia 2013 r., zmieniony uchwa\u0142\u0105 zarz\u0105du 96\/2019 i uchwa\u0142\u0105 zarz\u0105du 31\/2\/2020, tekst jednolity na 8 kwietnia 2020 r.) maj\u0105 zastosowanie do bank\u00f3w, sp\u00f3\u0142ek finansuj\u0105cych i innych kredytodawc\u00f3w udzielaj\u0105cych kredyt\u00f3w hipotecznych obywatelom ZEA, obywatelom pa\u0144stw GCC oraz ekspatom. Tabela wska\u017anika LTV w art. 3 wymienia dwie kategorie nabywc\u00f3w, obywateli ZEA i ekspat\u00f3w, oraz jeden wiersz dla nieruchomo\u015bci kupowanej w budowie. Nie ma odr\u0119bnego wiersza dla nierezydent\u00f3w. Banki publikuj\u0105 w\u0142asne wska\u017aniki dla wnioskodawc\u00f3w mieszkaj\u0105cych poza ZEA, a s\u0105 to decyzje polityki kredytowej mieszcz\u0105ce si\u0119 w limitach regulacyjnych. Poni\u017csze sekcje omawiaj\u0105 osobno wnioskodawc\u00f3w b\u0119d\u0105cych rezydentami i nierezydent\u00f3w.<\/p>\n

\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n
Pytanie<\/th>\nOdpowied\u017a na 5 listopada 2026 r.<\/th>\n\u0179r\u00f3d\u0142o<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n
Kto mo\u017ce udziela\u0107 kredytu<\/td>\nBanki i sp\u00f3\u0142ki finansuj\u0105ce posiadaj\u0105ce licencj\u0119 i zarejestrowane w CBUAE<\/td>\nPrawo 14\/2008, art. 4<\/a><\/td>\n<\/tr>\n
Najwy\u017cszy wska\u017anik LTV dla ekspata kupuj\u0105cego pierwszy dom o warto\u015bci poni\u017cej AED 5\u00a0000\u00a0000<\/td>\n80%<\/td>\nZbi\u00f3r przepis\u00f3w CBUAE, art. 3(2)<\/a><\/td>\n<\/tr>\n
Najwy\u017cszy wska\u017anik LTV dla drugiej nieruchomo\u015bci lub nieruchomo\u015bci inwestycyjnej ekspata<\/td>\n60% niezale\u017cnie od warto\u015bci<\/td>\nZbi\u00f3r przepis\u00f3w CBUAE, art. 3(2)<\/a><\/td>\n<\/tr>\n
Najwy\u017cszy wska\u017anik LTV dla nieruchomo\u015bci kupowanej w budowie (off-plan)<\/td>\n50% niezale\u017cnie od celu, warto\u015bci i nabywcy<\/td>\nZbi\u00f3r przepis\u00f3w CBUAE, art. 3(2)<\/a><\/td>\n<\/tr>\n
Maksymalny okres kredytowania<\/td>\n25 lat<\/td>\nZbi\u00f3r przepis\u00f3w CBUAE, art. 3(3)<\/a><\/td>\n<\/tr>\n
Limit wska\u017anika obci\u0105\u017cenia zad\u0142u\u017ceniem (DBR)<\/td>\n50% wynagrodzenia brutto i regularnego dochodu z okre\u015blonego \u017ar\u00f3d\u0142a<\/td>\nZbi\u00f3r przepis\u00f3w CBUAE, art. 3(1)<\/a><\/td>\n<\/tr>\n
Op\u0142ata DLD za rejestracj\u0119 hipoteki<\/td>\n0,25% warto\u015bci hipoteki plus op\u0142aty sta\u0142e<\/td>\nStrona DLD o rejestracji hipoteki<\/a><\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/figure>\n

Ramy prawne kredytu hipotecznego w Dubaju<\/h2>\n

Dla kredytobiorcy znaczenie maj\u0105 cztery akty prawne. Przepisy CBUAE okre\u015blaj\u0105, ile kredytodawca mo\u017ce udzieli\u0107 i na jakich warunkach. Prawo Dubaju nr 14 z 2008 r. reguluje, w jaki spos\u00f3b hipoteka jest ustanawiana, jak jest zaspokajana w kolejno\u015bci i jak jest egzekwowana. Prawo Dubaju nr 7 z 2006 r. reguluje rejestr nieruchomo\u015bci, w kt\u00f3rym hipoteka jest wpisywana. Prawo Dubaju nr 8 z 2007 r. reguluje rachunki powiernicze (escrow) dla projekt\u00f3w deweloperskich w budowie, co ma znaczenie, gdy kredyt hipoteczny finansuje niedoko\u0144czony budynek.<\/p>\n

\n\n\n\n\n\n\n\n\n
Akt prawny<\/th>\nCo reguluje<\/th>\nElementy istotne dla kredytobiorcy<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n
Przepisy CBUAE dotycz\u0105ce kredyt\u00f3w hipotecznych (C 31\/2013)<\/a><\/td>\nLimity kredytowania i zasady ryzyka dla kredytodawc\u00f3w<\/td>\nPu\u0142apy LTV, limit DBR 50%, okres kredytowania do 25 lat, niezale\u017cna wycena, ujawnianie koszt\u00f3w<\/td>\n<\/tr>\n
Prawo Dubaju nr (14) z 2008 r.<\/a><\/td>\nUstanawianie, kolejno\u015b\u0107 i egzekucja hipotek w Dubaju<\/td>\nRejestracja w DLD (art. 7), zgoda na sprzeda\u017c obci\u0105\u017conej nieruchomo\u015bci (art. 10), postanowienia niewa\u017cne (art. 11), zawiadomienie o egzekucji i licytacja (art. 25\u201328), wcze\u015bniejsza sp\u0142ata (art. 29)<\/td>\n<\/tr>\n
Prawo Dubaju nr (7) z 2006 r.<\/a><\/td>\nRejestr nieruchomo\u015bci<\/td>\nCzynno\u015bci ustanawiaj\u0105ce, przenosz\u0105ce lub wygaszaj\u0105ce prawa s\u0105 wa\u017cne dopiero po wpisaniu do rejestru (art. 9)<\/td>\n<\/tr>\n
Prawo Dubaju nr (8) z 2007 r.<\/a><\/td>\nRachunki powiernicze dla projekt\u00f3w deweloperskich<\/td>\nWp\u0142aty za nieruchomo\u015bci w budowie trafiaj\u0105 na rachunek powierniczy projektu (art. 2 i 7); kredyty dla dewelopera wp\u0142acane s\u0105 na ten rachunek (art. 13)<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/figure>\n

Co m\u00f3wi Prawo Dubaju nr 14 z 2008 r.<\/h3>\n

Ustawa zosta\u0142a wydana 14 sierpnia 2008 r., a wed\u0142ug angielskiego tekstu w Dubai Legislation Portal w razie rozbie\u017cno\u015bci mi\u0119dzy wersjami przewa\u017ca arabski orygina\u0142. Hipoteka wywo\u0142uje skutki dopiero z chwil\u0105 rejestracji w DLD, a ka\u017cda umowa przeciwna jest niewa\u017cna (art. 7). O ile strony nie postanowi\u0105 inaczej, op\u0142aty rejestracyjne ponosi d\u0142u\u017cnik hipoteczny. Rejestracja ustala te\u017c kolejno\u015b\u0107 zaspokajania wierzycieli (art. 8 i 17).<\/p>\n

W tym samym tek\u015bcie znajduje si\u0119 kilka zabezpiecze\u0144 dla kredytobiorcy. Postanowienie, kt\u00f3re przenosi w\u0142asno\u015b\u0107 na kredytodawc\u0119 w razie niewykonania zobowi\u0105zania albo pozwala mu sprzeda\u0107 nieruchomo\u015b\u0107 z pomini\u0119ciem procedury ustawowej, jest niewa\u017cne (art. 11). Przed egzekucj\u0105 kredytodawca musi dor\u0119czy\u0107 co najmniej 30-dniowe zawiadomienie za po\u015brednictwem notariusza (art. 25). Sprzeda\u017c nast\u0119puje nast\u0119pnie w drodze licytacji publicznej wed\u0142ug procedur DLD na polecenie s\u0119dziego egzekucyjnego (art. 26 i 28), a s\u0119dzia mo\u017ce jednorazowo odroczy\u0107 licytacj\u0119 na okres do 60 dni, je\u017celi d\u0142u\u017cnik mo\u017ce sp\u0142aci\u0107 zad\u0142u\u017cenie w tym terminie (art. 27). D\u0142u\u017cnik mo\u017ce sp\u0142aci\u0107 d\u0142ug zabezpieczony hipotek\u0105 przed terminem wymagalno\u015bci (art. 29), a je\u017celi wp\u0142ywy ze sprzeda\u017cy nie wystarczaj\u0105, kredytodawca mo\u017ce dochodzi\u0107 pozosta\u0142ej kwoty (art. 30).<\/p>\n

D\u0142u\u017cnik hipoteczny, kt\u00f3ry chce sprzeda\u0107, darowa\u0107 lub ustanowi\u0107 inne prawa na obci\u0105\u017conej nieruchomo\u015bci, potrzebuje zgody wierzyciela hipotecznego, a nowa strona musi zgodzi\u0107 si\u0119 na przej\u0119cie zobowi\u0105za\u0144 (art. 10). Nieruchomo\u015b\u0107 w budowie lub w trakcie budowy mo\u017ce zosta\u0107 obci\u0105\u017cona hipotek\u0105 tylko wtedy, gdy jest wpisana do Tymczasowego Rejestru Nieruchomo\u015bci (art. 5 i 24). Przewodniki serwisu o w\u0142asno\u015bci typu freehold i leasehold w Dubaju oraz o obszarach, na kt\u00f3rych cudzoziemcy mog\u0105 kupowa\u0107 mieszkania<\/a> omawiaj\u0105 stron\u0119 w\u0142asno\u015bciow\u0105, poniewa\u017c kredytodawca ustanowi zabezpieczenie tylko na nieruchomo\u015bci, kt\u00f3r\u0105 kredytobiorca mo\u017ce legalnie posiada\u0107.<\/p>\n

Limity LTV dla ekspat\u00f3w<\/h2>\n

Wska\u017anik kredytu do warto\u015bci (LTV) to niesp\u0142acona kwota kredytu podzielona przez wycenion\u0105 warto\u015b\u0107 nieruchomo\u015bci. Zbi\u00f3r przepis\u00f3w stanowi, \u017ce te wska\u017aniki s\u0105 maksymalne, \u017ce od kredytodawc\u00f3w oczekuje si\u0119 przyjmowania ostro\u017cniejszych wska\u017anik\u00f3w tam, gdzie ryzyko jest wy\u017csze, oraz \u017ce nic nie stoi na przeszkodzie, aby kredytodawca ustali\u0142 ni\u017csze limity. Pu\u0142apy dla ekspat\u00f3w, w brzmieniu widocznym na stronie zbioru przepis\u00f3w CBUAE w dniu 5 listopada 2026 r., przedstawiono poni\u017cej wraz z kwot\u0105 kredytu i \u015brodk\u00f3w w\u0142asnych wynikaj\u0105c\u0105 z ka\u017cdego pu\u0142apu przy zakupie za AED 2\u00a0000\u00a0000 ($544\u00a0588).<\/p>\n

\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n
Nabywca i nieruchomo\u015b\u0107<\/th>\nMaksymalny LTV<\/th>\nMinimalne \u015brodki w\u0142asne<\/th>\nKredyt przy cenie AED 2\u00a0000\u00a0000 ($544\u00a0588)<\/th>\n\u015arodki w\u0142asne<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n
Ekspat, pierwszy dom lub nieruchomo\u015b\u0107 zamieszkana przez w\u0142a\u015bciciela, warto\u015b\u0107 poni\u017cej AED 5\u00a0000\u00a0000 ($1\u00a0361\u00a0470)<\/td>\n80%<\/td>\n20%<\/td>\nAED 1\u00a0600\u00a0000 ($435\u00a0671)<\/td>\nAED 400\u00a0000 ($108\u00a0918)<\/td>\n<\/tr>\n
Ekspat, pierwszy dom lub nieruchomo\u015b\u0107 zamieszkana przez w\u0142a\u015bciciela, warto\u015b\u0107 powy\u017cej AED 5\u00a0000\u00a0000 ($1\u00a0361\u00a0470)<\/td>\n70%<\/td>\n30%<\/td>\nNie dotyczy przy tej cenie<\/td>\nNie dotyczy przy tej cenie<\/td>\n<\/tr>\n
Ekspat, drugi lub kolejny dom albo nieruchomo\u015b\u0107 inwestycyjna<\/td>\n60% niezale\u017cnie od warto\u015bci<\/td>\n40%<\/td>\nAED 1\u00a0200\u00a0000 ($326\u00a0753)<\/td>\nAED 800\u00a0000 ($217\u00a0835)<\/td>\n<\/tr>\n
Nieruchomo\u015b\u0107 kupowana w budowie (off-plan), dowolny nabywca<\/td>\n50% niezale\u017cnie od celu, warto\u015bci i kategorii<\/td>\n50%<\/td>\nAED 1\u00a0000\u00a0000 ($272\u00a0294)<\/td>\nAED 1\u00a0000\u00a0000 ($272\u00a0294)<\/td>\n<\/tr>\n
Obywatel ZEA, pierwszy dom, warto\u015b\u0107 do AED 5\u00a0000\u00a0000 ($1\u00a0361\u00a0470)<\/td>\n85%<\/td>\n15%<\/td>\nAED 1\u00a0700\u00a0000 ($462\u00a0900)<\/td>\nAED 300\u00a0000 ($81\u00a0688)<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/figure>\n

Warto uwa\u017cnie przeczyta\u0107 trzy elementy tego brzmienia. Po pierwsze, kategoria pierwszego domu jest ograniczona do jednej nieruchomo\u015bci na kredytobiorc\u0119: \u201eEach borrower can only claim one property under this category.\u201d Po drugie, przedzia\u0142y dla ekspat\u00f3w s\u0105 sformu\u0142owane jako \u201emniej ni\u017c\u201d i \u201ewi\u0119cej ni\u017c\u201d AED 5\u00a0000\u00a0000, wi\u0119c tekst nie okre\u015bla wprost przedzia\u0142u dla ceny r\u00f3wnej dok\u0142adnie AED 5\u00a0000\u00a0000, a oferta banku wskazuje, kt\u00f3ry z nich ma zastosowanie. Po trzecie, \u015brodki w\u0142asne musz\u0105 pochodzi\u0107 z zasob\u00f3w kredytobiorcy, a nie z innego zad\u0142u\u017cenia, takiego jak po\u017cyczki osobiste czy karty kredytowe, zgodnie z art. 2(4).<\/p>\n

Banki publikuj\u0105 w\u0142asne pu\u0142apy mieszcz\u0105ce si\u0119 w tych limitach. Zestawienie kluczowych informacji Emirates NBD<\/a> podaje do 80% dla ekspat\u00f3w i minimalny wk\u0142ad w\u0142asny 20%, a strona Emirates Islamic o finansowaniu zakupu domu<\/a> podaje 80% warto\u015bci nieruchomo\u015bci dla ekspat\u00f3w i 85% dla obywateli ZEA, w brzmieniu widocznym na tych stronach w dniu 5 listopada 2026 r. Odpowiada to pu\u0142apowi regulacyjnemu; nie jest to obietnica, \u017ce ka\u017cdy wnioskodawca otrzyma maksymaln\u0105 kwot\u0119.<\/p>\n

Dlaczego wycena nieruchomo\u015bci ma znaczenie<\/h3>\n

Wska\u017anik dotyczy wycenionej warto\u015bci, a wycena nie jest tym samym co cena z umowy. Art. 2(5) wymaga niezale\u017cnej wyceny na miejscu, wykonanej przez wykwalifikowan\u0105 stron\u0119 trzeci\u0105, niezale\u017cn\u0105 od kredytobiorcy, sprzedawcy, dewelopera i procesu decyzji kredytowej, przed jakimkolwiek nieodwo\u0142alnym zobowi\u0105zaniem do udzielenia kredytu. Wycena nie mo\u017ce uwzgl\u0119dnia\u0107 oczekiwanych przysz\u0142ych wzrost\u00f3w cen, a tytu\u0142 w\u0142asno\u015bci nieruchomo\u015bci musi by\u0107 wolny od obci\u0105\u017ce\u0144. Je\u017celi wycena jest ni\u017csza od uzgodnionej ceny, kredyt jest obliczany od ni\u017cszej kwoty, wi\u0119c nabywca finansuje r\u00f3\u017cnic\u0119. Na przyk\u0142ad przy umowie za AED 2\u00a0000\u00a0000 ($544\u00a0588) i wycenie na AED 1\u00a0900\u00a0000 ($517\u00a0359) kredyt w wysoko\u015bci 80% wynosi AED 1\u00a0520\u00a0000 ($413\u00a0887) zamiast AED 1\u00a0600\u00a0000 ($435\u00a0671), co pozostawia nabywcy AED 480\u00a0000 ($130\u00a0701) do zapewnienia ze \u015brodk\u00f3w w\u0142asnych przed op\u0142atami. Kwota wyceny w tym przyk\u0142adzie jest za\u0142o\u017ceniem przyj\u0119tym na potrzeby rachunku.<\/p>\n

Wska\u017anik obci\u0105\u017cenia zad\u0142u\u017ceniem, okres kredytowania i limity dochodu<\/h2>\n

Pu\u0142ap LTV to tylko jeden z test\u00f3w. Art. 3 zbioru przepis\u00f3w dodaje kilka limit\u00f3w dotycz\u0105cych tego, ile kredytobiorca mo\u017ce obs\u0142ugiwa\u0107, a kredytodawca stosuje je do dokument\u00f3w dochodowych ze z\u0142o\u017conego wniosku.<\/p>\n

\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n
Limit<\/th>\nZasada w zbiorze przepis\u00f3w CBUAE (art. 3, o ile nie wskazano inaczej)<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n
Wska\u017anik obci\u0105\u017cenia zad\u0142u\u017ceniem (DBR)<\/td>\nMaksymalnie 50% wynagrodzenia brutto i regularnego dochodu z okre\u015blonego \u017ar\u00f3d\u0142a; wlicza si\u0119 ca\u0142kowit\u0105 obs\u0142ug\u0119 zad\u0142u\u017cenia, w tym nowy kredyt hipoteczny i karty kredytowe<\/td>\n<\/tr>\n
Test warunk\u00f3w skrajnych (stress test)<\/td>\nKredytodawcy badaj\u0105 kredyt przy stopie wy\u017cszej o 2 do 4 punkt\u00f3w procentowych od bie\u017c\u0105cej; je\u017celi obowi\u0105zuje stopa wst\u0119pna, test stosuje stop\u0119 obowi\u0105zuj\u0105c\u0105 po zako\u0144czeniu okresu wst\u0119pnego<\/td>\n<\/tr>\n
Maksymalna kwota finansowania<\/td>\nEkspaci: do 7-krotno\u015bci rocznego dochodu (obywatele ZEA: do 8-krotno\u015bci)<\/td>\n<\/tr>\n
Maksymalny okres kredytowania<\/td>\n25 lat; maksymalny wiek w dniu ostatniej sp\u0142aty ustala polityka ryzyka ka\u017cdego kredytodawcy<\/td>\n<\/tr>\n
\u0179r\u00f3d\u0142o sp\u0142aty<\/td>\nWynagrodzenie albo mo\u017cliwy do zweryfikowania doch\u00f3d z dzia\u0142alno\u015bci lub z najmu; nie wolno wykorzystywa\u0107 odprawy ko\u0144cowej<\/td>\n<\/tr>\n
Spos\u00f3b sp\u0142aty<\/td>\nKapita\u0142 i odsetki od malej\u0105cego salda, z cz\u0119stotliwo\u015bci\u0105 nie rzadsz\u0105 ni\u017c kwartalna<\/td>\n<\/tr>\n
Okres sp\u0142aty samych odsetek<\/td>\nTylko w kredytach inwestycyjnych i nie d\u0142u\u017cej ni\u017c 5 lat od pierwszej wyp\u0142aty<\/td>\n<\/tr>\n
Doch\u00f3d z najmu nieruchomo\u015bci inwestycyjnej<\/td>\nKredytodawcy odliczaj\u0105 w obliczeniu DBR co najmniej dwa miesi\u0105ce dochodu z najmu na okresy pustostanu<\/td>\n<\/tr>\n
Zabezpieczenie<\/td>\nHipoteka pierwszej rangi na rzecz kredytodawcy na finansowanej nieruchomo\u015bci<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/figure>\n

Komunikat prasowy CBUAE z 10 pa\u017adziernika 2019 r.<\/a> zni\u00f3s\u0142 wcze\u015bniejszy sta\u0142y limit 70 lat dla wieku kredytobiorcy w dniu ostatniej sp\u0142aty, pozostawiaj\u0105c limit wieku polityce ka\u017cdego kredytodawcy. Strony bank\u00f3w pokazuj\u0105, jak ta polityka wygl\u0105da w praktyce: strona HSBC UAE o sposobie sk\u0142adania wniosku<\/a> wymienia wnioskodawc\u00f3w w wieku od 21 do 65 lat, mieszkaj\u0105cych w ZEA, zarabiaj\u0105cych co najmniej AED 15\u00a0000 ($4\u00a0084) miesi\u0119cznie, zaci\u0105gaj\u0105cych kredyt od AED 350\u00a0000 ($95\u00a0303) na 5 do 25 lat i kupuj\u0105cych w Dubaju, DIFC lub Abu Zabi. S\u0105 to kryteria jednego banku na 5 listopada 2026 r. i r\u00f3\u017cni\u0105 si\u0119 mi\u0119dzy kredytodawcami.<\/p>\n

Zbi\u00f3r przepis\u00f3w przewiduje r\u00f3wnie\u017c, \u017ce ocena zdolno\u015bci sp\u0142aty nie opiera si\u0119 na przysz\u0142ych wzrostach cen nieruchomo\u015bci ani na oczekiwanym wzro\u015bcie zarobk\u00f3w kredytobiorcy. Osoba por\u00f3wnuj\u0105ca oferty mo\u017ce wi\u0119c oczekiwa\u0107, \u017ce bank zbada zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105 na podstawie bie\u017c\u0105cych, udokumentowanych dochod\u00f3w. Przyk\u0142ady obliczeniowe w dalszej cz\u0119\u015bci przewodnika stosuj\u0105 limit 50%, limit 7-krotno\u015bci dochodu i test warunk\u00f3w skrajnych o 2 punkty do kredytu w wysoko\u015bci AED 1\u00a0600\u00a0000 ($435\u00a0671).<\/p>\n

Kredyt hipoteczny w Dubaju dla cudzoziemc\u00f3w mieszkaj\u0105cych za granic\u0105<\/h2>\n

Poniewa\u017c przepisy nie przewiduj\u0105 odr\u0119bnej kategorii nierezydent\u00f3w, warunki dla kredytobiorcy bez pozwolenia na pobyt w ZEA wynikaj\u0105 z polityki ka\u017cdego banku. Opublikowane poni\u017cej dane to przyk\u0142ady ze stron bank\u00f3w odczytanych 5 listopada 2026 r. Ka\u017cdy z nich jest punktem wyj\u015bcia podanym przez dany bank, a nie regu\u0142\u0105.<\/p>\n

\n\n\n\n\n\n\n\n
Strona banku<\/th>\nCo podaje dla nierezydent\u00f3w<\/th>\nPodstawa daty<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n
First Abu Dhabi Bank, strona dla os\u00f3b kupuj\u0105cych pierwszy dom<\/a><\/td>\nKredyty mieszkaniowe dla nierezydent\u00f3w do 50% warto\u015bci nieruchomo\u015bci, z maksymaln\u0105 kwot\u0105 kredytu 10 milion\u00f3w podan\u0105 na stronie<\/td>\nStrona odczytana 5 listopada 2026 r.; prawa autorskie w stopce 2026<\/td>\n<\/tr>\n
HSBC UAE, strona o sposobie sk\u0142adania wniosku<\/a><\/td>\nWnioskodawcy mieszkaj\u0105cy poza ZEA mog\u0105 nadal ubiega\u0107 si\u0119 o kredyt, je\u017celi s\u0105 klientami bankowo\u015bci prywatnej HSBC lub jej wy\u017cszego segmentu detalicznego; strona kieruje ich do opiekuna klienta<\/td>\nStrona odczytana 5 listopada 2026 r.<\/td>\n<\/tr>\n
Emirates Islamic, strona o finansowaniu zakupu domu<\/a><\/td>\nNierezydenci mog\u0105 sk\u0142ada\u0107 wnioski; strona wymienia odr\u0119bne dokumenty dla nierezydent\u00f3w zatrudnionych i prowadz\u0105cych dzia\u0142alno\u015b\u0107 na w\u0142asny rachunek<\/td>\nStrona odczytana 5 listopada 2026 r.; prawa autorskie w stopce 2026<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/figure>\n

R\u00f3\u017cnica w \u015brodkach w\u0142asnych jest du\u017ca. Przy nieruchomo\u015bci za AED 2\u00a0000\u00a0000 ($544\u00a0588) kredyt w wysoko\u015bci 80% dla rezydenta kupuj\u0105cego pierwszy dom pozostawia do sfinansowania AED 400\u00a0000 ($108\u00a0918), podczas gdy kredyt w wysoko\u015bci 50% pozostawia AED 1\u00a0000\u00a0000 ($272\u00a0294). R\u00f3\u017cnica wynosi AED 600\u00a0000 ($163\u00a0376), czyli jest to dodatkowy kapita\u0142 w\u0142asny, kt\u00f3rego potrzebuje nabywca w banku stosuj\u0105cym 50% wobec nierezydent\u00f3w. Rachunek to 50% minus 20% z AED 2\u00a0000\u00a0000 ($544\u00a0588).<\/p>\n

Po stronie rejestracji strony DLD wymieniaj\u0105 paszport jako dokument to\u017csamo\u015bci cudzoziemc\u00f3w nieb\u0119d\u0105cych rezydentami. Us\u0142uga rejestracji hipoteki<\/a> wskazuje kopi\u0119 paszportu cudzoziemca nieb\u0119d\u0105cego rezydentem zamiast ZEA ID, a us\u0142uga rejestracji sprzeda\u017cy<\/a> przyjmuje wa\u017cny paszport od cudzoziemc\u00f3w nieb\u0119d\u0105cych rezydentami. Gdy nabywca przebywa za granic\u0105, strony DLD wspominaj\u0105 o pe\u0142nomocnictwie dla przedstawiciela, a strona dotycz\u0105ca sprzeda\u017cy wymienia za\u015bwiadczenie dewelopera o braku sprzeciwu (e-NOC) w\u015br\u00f3d dokument\u00f3w przy odsprzeda\u017cy na obszarach freehold.<\/p>\n

Warunki kwalifikacji i dokumenty wymieniane przez banki<\/h2>\n

Warunki kwalifikacji ustala kredytodawca w granicach przepis\u00f3w. Wsp\u00f3lne elementy to zweryfikowany doch\u00f3d, akceptowalna historia kredytowa oraz nieruchomo\u015b\u0107, pod kt\u00f3rej zabezpieczenie bank chce udzieli\u0107 kredytu. W przypadku rezydent\u00f3w histori\u0119 kredytow\u0105 prowadzi Al Etihad Credit Bureau; strona HSBC podaje, \u017ce wst\u0119pna decyzja kredytowa nie wp\u0142ywa na ocen\u0119 kredytow\u0105, natomiast pe\u0142ny wniosek wi\u0105\u017ce si\u0119 z pe\u0142nym sprawdzeniem w biurze informacji kredytowej, kt\u00f3re jest odnotowywane w biurze i widoczne dla innych firm.<\/p>\n

Strona Emirates Islamic o finansowaniu zakupu domu<\/a> zawiera jedn\u0105 z bardziej szczeg\u00f3\u0142owych list dokument\u00f3w w\u015br\u00f3d przejrzanych stron. Tabela podsumowuje j\u0105 w brzmieniu widocznym 5 listopada 2026 r.<\/p>\n

\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n
Typ wnioskodawcy<\/th>\nWymienione dokumenty<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n
Rezydent zatrudniony na etacie<\/td>\nPaszport z wiz\u0105 pobytow\u0105; umowa o prac\u0119; orygina\u0142 za\u015bwiadczenia o wynagrodzeniu nie starszy ni\u017c 45 dni albo pismo o przelewie wynagrodzenia; odcinki wyp\u0142at z ostatnich trzech miesi\u0119cy; wyci\u0105gi bankowe z ostatnich sze\u015bciu miesi\u0119cy pokazuj\u0105ce wp\u0142ywy wynagrodzenia; pismo o zobowi\u0105zaniach nie starsze ni\u017c 30 dni<\/td>\n<\/tr>\n
Nierezydent zatrudniony na etacie<\/td>\nOrygina\u0142 paszportu; orygina\u0142 za\u015bwiadczenia o wynagrodzeniu nie starszy ni\u017c 45 dni; odcinki wyp\u0142at z ostatnich trzech miesi\u0119cy; wyci\u0105gi bankowe z ostatnich sze\u015bciu miesi\u0119cy pokazuj\u0105ce wp\u0142ywy wynagrodzenia; pismo o zobowi\u0105zaniach lub referencje nie starsze ni\u017c 45 dni; zeznania podatkowe z ostatnich dw\u00f3ch lat (je\u015bli dotyczy); raport z biura informacji kredytowej (je\u015bli dotyczy)<\/td>\n<\/tr>\n
Rezydent prowadz\u0105cy dzia\u0142alno\u015b\u0107 na w\u0142asny rachunek<\/td>\nPaszport z wiz\u0105 pobytow\u0105; licencja handlowa; rejestracja w Izbie Handlowej; strona dotycz\u0105ca wsp\u00f3lnik\u00f3w, je\u015bli jest ich kilku; umowa sp\u00f3\u0142ki i statut; zbadane sprawozdania finansowe za ostatnie dwa lata; umowa o prac\u0119; wyci\u0105gi z rachunku firmowego z ostatnich 12 miesi\u0119cy; wyci\u0105gi z rachunku osobistego z ostatnich sze\u015bciu miesi\u0119cy<\/td>\n<\/tr>\n
Nierezydent prowadz\u0105cy dzia\u0142alno\u015b\u0107 na w\u0142asny rachunek<\/td>\nOrygina\u0142 paszportu; te same dokumenty firmowe co w przypadku rezydent\u00f3w; wyci\u0105gi z rachunku firmowego i osobistego z ostatnich 12 miesi\u0119cy; pismo o zobowi\u0105zaniach lub referencje; zeznania podatkowe z ostatnich dw\u00f3ch lat (je\u015bli dotyczy); raport z biura informacji kredytowej (je\u015bli dotyczy)<\/td>\n<\/tr>\n
Dokumenty dotycz\u0105ce nieruchomo\u015bci, wszyscy wnioskodawcy<\/td>\nOferta lub pismo ofertowe sprzedawcy; umowa kupna-sprzeda\u017cy (SPA); akt w\u0142asno\u015bci (title deed) i plan sytuacyjny; pokwitowania wp\u0142aconego sprzedawcy wk\u0142adu w\u0142asnego<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/figure>\n

Strona HSBC<\/a> pokazuje kr\u00f3tszy pierwszy etap. Do wst\u0119pnej decyzji kredytowej wymienia wa\u017cny paszport, wiz\u0119 i Emirates ID, za\u015bwiadczenie o wynagrodzeniu oraz dane o ewentualnych zad\u0142u\u017ceniach. Do pe\u0142nego wniosku dodaje osobisty wyci\u0105g bankowy z ostatnich sze\u015bciu miesi\u0119cy, dokumenty w\u0142asno\u015bci nieruchomo\u015bci oraz dow\u00f3d \u015brodk\u00f3w na wk\u0142ad w\u0142asny. Pismo sprzedawcy o zobowi\u0105zaniach z banku lub od dewelopera wchodzi w sk\u0142ad dokumentacji DLD, gdy sprzedawana nieruchomo\u015b\u0107 sama jest obci\u0105\u017cona hipotek\u0105, co om\u00f3wiono w sekcji o procesie poni\u017cej.<\/p>\n

Oprocentowanie: kredyt hipoteczny w Dubaju dla cudzoziemc\u00f3w, EIBOR, stopa sta\u0142a i zmienna<\/h2>\n

Oprocentowanie kredyt\u00f3w hipotecznych w ZEA podaje si\u0119 na dwa sposoby. Stopa sta\u0142a obowi\u0105zuje przez okres pocz\u0105tkowy, a nast\u0119pnie przechodzi w stop\u0119 zmienn\u0105. Stopa zmienna to wska\u017anik referencyjny plus mar\u017ca ustalona przez bank. Wska\u017anikiem, kt\u00f3ry wymienia wi\u0119kszo\u015b\u0107 bank\u00f3w, jest 3-miesi\u0119czna Emirates Interbank Offered Rate (EIBOR). Strona HSBC o kredycie o stopie zmiennej<\/a> podaje, \u017ce oprocentowanie ro\u015bnie i spada wraz z 3-miesi\u0119czn\u0105 stawk\u0105 EIBOR w AED i jest przegl\u0105dane co 3 miesi\u0105ce, a jej strona o kredycie o stopie sta\u0142ej<\/a> wymienia okresy sta\u0142ej stopy 1, 2, 3 lub 5 lat, po kt\u00f3rych kredyt przechodzi na 3-miesi\u0119czn\u0105 stawk\u0119 EIBOR plus mar\u017ca banku. Zestawienie kluczowych informacji Emirates NBD wymienia sta\u0142e okresy wst\u0119pne 2, 3 lub 5 lat albo opcj\u0119 w pe\u0142ni zmienn\u0105.<\/p>\n

\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n
Pozycja<\/th>\nWarto\u015b\u0107<\/th>\nData odniesienia<\/th>\n\u0179r\u00f3d\u0142o<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n
Stopa bazowa CBUAE (Base Rate, depozyt overnight)<\/td>\n3,9%, podniesiona z 3,65% o 25 punkt\u00f3w bazowych<\/td>\nObowi\u0105zuje od 17 wrze\u015bnia 2026 r.; utrzymana na poziomie 3,9% w pa\u017adzierniku 2026 r.<\/td>\nKomunikat CBUAE o podwy\u017cce<\/a> oraz komunikat CBUAE o utrzymaniu stopy<\/a><\/td>\n<\/tr>\n
3-miesi\u0119czna stawka EIBOR<\/td>\n4,28%<\/td>\n4 listopada 2026 r.<\/td>\nStrona Almasraf z oprocentowaniem<\/a><\/td>\n<\/tr>\n
3-miesi\u0119czna stawka SOFR (podana obok EIBOR)<\/td>\n4,04%<\/td>\n4 listopada 2026 r.<\/td>\nStrona Almasraf z oprocentowaniem<\/a><\/td>\n<\/tr>\n
Przyk\u0142adowe oprocentowanie sta\u0142e kredytu mieszkaniowego, pierwsze 3 lata<\/td>\n4,10% do 6,10%, orientacyjnie<\/td>\n4 listopada 2026 r.<\/td>\nStrona Almasraf z oprocentowaniem<\/a><\/td>\n<\/tr>\n
Przyk\u0142adowa wycena po zako\u0144czeniu okresu sta\u0142ej stopy<\/td>\n3-miesi\u0119czna stawka EIBOR plus 1,99% do 2,99%, stopa minimalna 4,10% do 6,10%<\/td>\n4 listopada 2026 r.<\/td>\nStrona Almasraf z oprocentowaniem<\/a><\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/figure>\n

Strona Almasraf podaje, \u017ce jej stawki s\u0105 orientacyjne i mog\u0105 si\u0119 r\u00f3\u017cni\u0107 w zale\u017cno\u015bci od oceny w biurze informacji kredytowej, przedzia\u0142u wynagrodzenia i segmentu klienta. CBUAE stwierdzi\u0142, \u017ce obie jego ostatnie decyzje w sprawie stopy bazowej by\u0142y nast\u0119pstwem decyzji ameryka\u0144skiego Systemu Rezerwy Federalnej w sprawie stopy odsetek od sald rezerw. Stopa bazowa jest stop\u0105 polityki pieni\u0119\u017cnej dla depozytu overnight, a EIBOR jest stop\u0105 mi\u0119dzybankow\u0105, do kt\u00f3rej dodaje si\u0119 mar\u017ce kredyt\u00f3w hipotecznych, wi\u0119c s\u0105 to dwie r\u00f3\u017cne liczby.<\/p>\n

Rachunek dla okresu po zako\u0144czeniu sta\u0142ej stopy<\/h3>\n

Wz\u00f3r mo\u017cna obliczy\u0107 na podstawie danych z 4 listopada. Je\u017celi 3-miesi\u0119czna stawka EIBOR pozostanie na poziomie 4,28%, mar\u017ca 1,99% daje 4,28% + 1,99% = 6,27%, a mar\u017ca 2,99% daje 4,28% + 2,99% = 7,27%. Obie warto\u015bci s\u0105 wy\u017csze ni\u017c g\u00f3rna granica przedzia\u0142u stopy sta\u0142ej 6,10% na tej samej stronie, co pokazuje, dlaczego do kosztu produktu o sta\u0142ej stopie nale\u017cy nie tylko stopa pocz\u0105tkowa, lecz tak\u017ce stopa po jej zako\u0144czeniu. EIBOR si\u0119 zmienia, wi\u0119c te obliczenia opisuj\u0105 wz\u00f3r w jednym dniu i nie s\u0105 prognoz\u0105. Zbi\u00f3r przepis\u00f3w CBUAE ju\u017c uwzgl\u0119dnia ten element w ocenie zdolno\u015bci kredytowej: art. 3(1) wymaga, aby test warunk\u00f3w skrajnych stosowa\u0142 stop\u0119, kt\u00f3ra b\u0119dzie obowi\u0105zywa\u0107 po zako\u0144czeniu stopy wst\u0119pnej.<\/p>\n

Stopa sta\u0142a i zmienna w jednym por\u00f3wnaniu<\/h3>\n
\n\n\n\n\n\n\n\n\n
Cecha<\/th>\nOkres sta\u0142y, potem zmienna<\/th>\nZmienna przez ca\u0142y okres<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n
Oprocentowanie w pierwszych latach<\/td>\nUstalone w ofercie na 1, 2, 3 lub 5 lat wed\u0142ug przejrzanych stron<\/td>\nWska\u017anik referencyjny plus mar\u017ca, zmieniane wed\u0142ug harmonogramu przegl\u0105du banku (HSBC: co 3 miesi\u0105ce)<\/td>\n<\/tr>\n
Po pierwszym okresie<\/td>\nPrzechodzi na 3-miesi\u0119czn\u0105 stawk\u0119 EIBOR plus mar\u017ca banku<\/td>\nStruktura si\u0119 nie zmienia<\/td>\n<\/tr>\n
Schemat p\u0142atno\u015bci<\/td>\nSta\u0142a miesi\u0119czna rata w okresie sta\u0142ej stopy<\/td>\nRata mo\u017ce si\u0119 zmienia\u0107 przy ka\u017cdym przegl\u0105dzie<\/td>\n<\/tr>\n
Co musi pokazywa\u0107 oferta<\/td>\nObie stopy i dat\u0119 przej\u015bcia (art. 4 wymaga ujawnienia stopy i metody obliczania)<\/td>\nWska\u017anik referencyjny, mar\u017c\u0119 i ewentualn\u0105 stop\u0119 minimaln\u0105<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/figure>\n

Koszty: kredyt hipoteczny w Dubaju dla cudzoziemc\u00f3w<\/h2>\n

Kredyt dodaje do zakupu trzy grupy koszt\u00f3w: op\u0142aty DLD za rejestracj\u0119 hipoteki, w\u0142asne op\u0142aty banku oraz ubezpieczenie. Op\u0142aty DLD s\u0105 doliczane do op\u0142at za rejestracj\u0119 sprzeda\u017cy, kt\u00f3re obowi\u0105zuj\u0105 przy ka\u017cdym zakupie i kt\u00f3re w ca\u0142o\u015bci omawia przewodnik serwisu o kupowaniu nieruchomo\u015bci w Dubaju: op\u0142atach i kosztach<\/a>. Tabela wymienia ka\u017cd\u0105 pozycj\u0119 wraz ze stawk\u0105 i \u017ar\u00f3d\u0142em.<\/p>\n

\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n
Koszt<\/th>\nKwota<\/th>\n\u0179r\u00f3d\u0142o i data<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n
Op\u0142ata DLD za rejestracj\u0119 hipoteki<\/td>\n0,25% warto\u015bci hipoteki<\/td>\nStrona DLD o rejestracji hipoteki<\/a>, zaktualizowana 3 listopada 2026 r.<\/td>\n<\/tr>\n
Wydanie aktu w\u0142asno\u015bci (zwyk\u0142a hipoteka)<\/td>\nAED 250 ($68)<\/td>\nTa sama strona<\/td>\n<\/tr>\n
Op\u0142aty na rzecz wiedzy i innowacji<\/td>\nAED 10 ($3) ka\u017cda przy ka\u017cdym wniosku<\/td>\nTa sama strona<\/td>\n<\/tr>\n
Op\u0142ata partnera us\u0142ugowego, zwyk\u0142a hipoteka<\/td>\nAED 4\u00a0000 ($1\u00a0089) plus VAT<\/td>\nTa sama strona<\/td>\n<\/tr>\n
Op\u0142ata partnera us\u0142ugowego, sprzeda\u017c tymczasowa (off-plan)<\/td>\nAED 5\u00a0000 ($1\u00a0361) plus VAT<\/td>\nTa sama strona<\/td>\n<\/tr>\n
Rejestracja sprzeda\u017cy, nieruchomo\u015b\u0107 gotowa<\/td>\n2% sprzedawca i 2% kupuj\u0105cy wed\u0142ug strony DLD (\u0142\u0105cznie 4%), plus AED 250 za akt w\u0142asno\u015bci, AED 250 za plan lokalu, AED 10 + AED 10 op\u0142at na rzecz wiedzy i innowacji oraz op\u0142ata partnera us\u0142ugowego AED 4\u00a0000 ($1\u00a0089) plus VAT przy warto\u015bci od AED 500\u00a0000 ($136\u00a0147)<\/td>\nRejestracja sprzeda\u017cy nieruchomo\u015bci w DLD<\/a>, zaktualizowana 3 listopada 2026 r.<\/td>\n<\/tr>\n
Op\u0142ata bankowa za przetworzenie lub ustanowienie kredytu<\/td>\n1% standardowo w Emirates Islamic (0% w przypadkach rozliczenia przez stron\u0119 trzeci\u0105); 1,05% wraz z VAT w zestawieniu kluczowych informacji Emirates NBD<\/td>\nEmirates Islamic<\/a> oraz Emirates NBD<\/a><\/td>\n<\/tr>\n
Op\u0142ata za wycen\u0119<\/td>\nAED 3\u00a0150 ($858) za nieruchomo\u015b\u0107 uko\u0144czon\u0105 w Emirates NBD<\/td>\nZestawienie kluczowych informacji Emirates NBD<\/a><\/td>\n<\/tr>\n
Ubezpieczenie na \u017cycie<\/td>\nPrzyk\u0142adowa stawka 0,018% miesi\u0119cznie od niesp\u0142aconego kredytu, czyli AED 144 ($39) przy AED 800\u00a0000 ($217\u00a0845)<\/td>\nZestawienie kluczowych informacji Emirates NBD<\/a><\/td>\n<\/tr>\n
Ubezpieczenie nieruchomo\u015bci<\/td>\nPrzyk\u0142adowa stawka 0,01% miesi\u0119cznie plus VAT, od wy\u017cszej z warto\u015bci rynkowej lub warto\u015bci nieruchomo\u015bci<\/td>\nZestawienie kluczowych informacji Emirates NBD<\/a><\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/figure>\n

Dwie uwagi o \u017ar\u00f3d\u0142ach. Zestawienie kluczowych informacji Emirates NBD zawiera informacj\u0119 o prawach autorskich z 2021 r. i nie podaje daty obowi\u0105zywania, wi\u0119c jego dane ilustruj\u0105 spos\u00f3b, w jaki bank przedstawia op\u0142aty, a nie stanowi\u0105 aktualnej wyceny. Strony HSBC podaj\u0105, \u017ce pe\u0142na lista op\u0142at za ustanowienie kredytu, wycen\u0119 i innych op\u0142at znajduje si\u0119 w Tabeli op\u0142at i prowizji banku (Schedule of Services and Tariffs), kt\u00f3ra ustala kwoty dla danego kredytu. VAT od op\u0142aty partnera us\u0142ugowego wynosi 5% wed\u0142ug standardowej stawki ZEA, wprowadzonej 1 stycznia 2018 r., zgodnie z informacj\u0105 Ministerstwa Finans\u00f3w<\/a>.<\/p>\n

Zgodnie z art. 7 Prawa 14\/2008 op\u0142aty rejestracyjne ponosi d\u0142u\u017cnik hipoteczny, o ile strony nie postanowi\u0105 inaczej, dlatego pozycje dotycz\u0105ce rejestracji hipoteki znajduj\u0105 si\u0119 w kolumnie koszt\u00f3w kredytobiorcy. Art. 4 zbioru przepis\u00f3w CBUAE wymaga, aby op\u0142aty i prowizje by\u0142y szczeg\u00f3\u0142owo wymienione w odr\u0119bnym wykazie za\u0142\u0105czonym do umowy kredytu, aby kredytobiorca otrzyma\u0142 informacj\u0119 o ca\u0142kowitym koszcie kredytu w ca\u0142ym okresie jego trwania oraz aby kredytodawca powiadamia\u0142 klient\u00f3w co najmniej dwa miesi\u0105ce przed zmian\u0105 prowizji lub op\u0142at. Bie\u017c\u0105ce koszty utrzymania lokalu, takie jak op\u0142aty opisane w przewodniku o op\u0142atach serwisowych w Dubaju<\/a>, pozostaj\u0105 poza kredytem i s\u0105 ponoszone przez ca\u0142y czas posiadania lokalu.<\/p>\n

Przyk\u0142ad obliczeniowy: got\u00f3wka potrzebna przy zakupie mieszkania za AED 2\u00a0000\u00a0000 ($544\u00a0588)<\/h2>\n

Poni\u017csze tabele stanowi\u0105 ilustracj\u0119, a nie ofert\u0119. Dane wej\u015bciowe to: cena AED 2\u00a0000\u00a0000 ($544\u00a0588); pu\u0142apy LTV ze zbioru przepis\u00f3w CBUAE; op\u0142aty DLD ze stron przywo\u0142anych powy\u017cej; op\u0142ata bankowa za przetworzenie w wysoko\u015bci 1% (stawka standardowa Emirates Islamic); op\u0142ata za wycen\u0119 AED 3\u00a0150 ($858) (kwota Emirates NBD dla nieruchomo\u015bci uko\u0144czonej); VAT w wysoko\u015bci 5% od op\u0142at partnera us\u0142ugowego oraz zap\u0142ata przez kupuj\u0105cego ca\u0142ej op\u0142aty za rejestracj\u0119 sprzeda\u017cy w wysoko\u015bci 4%. Prowizja po\u015brednika, ubezpieczenie i koszty przeprowadzki s\u0105 wy\u0142\u0105czone. Scenariusz D dotyczy gotowej nieruchomo\u015bci kupowanej przez nierezydenta w banku stosuj\u0105cym 50%, przy czym jako za\u0142o\u017cony wska\u017anik przyj\u0119to pu\u0142ap w stylu FAB.<\/p>\n

Krok 1: kredyt, \u015brodki w\u0142asne i op\u0142aty<\/h3>\n
\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n
Pozycja<\/th>\nA. Rezydent, pierwszy dom, gotowy<\/th>\nB. Rezydent, drugi dom, gotowy<\/th>\nC. W budowie (off-plan), dowolny nabywca<\/th>\nD. Nierezydent, gotowy, 50% (polityka banku)<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n
Zastosowany LTV<\/td>\n80%<\/td>\n60%<\/td>\n50%<\/td>\n50%<\/td>\n<\/tr>\n
Kredyt = cena \u00d7 LTV<\/td>\nAED 1\u00a0600\u00a0000 ($435\u00a0671)<\/td>\nAED 1\u00a0200\u00a0000 ($326\u00a0753)<\/td>\nAED 1\u00a0000\u00a0000 ($272\u00a0294)<\/td>\nAED 1\u00a0000\u00a0000 ($272\u00a0294)<\/td>\n<\/tr>\n
Wk\u0142ad w\u0142asny = cena \u2212 kredyt<\/td>\nAED 400\u00a0000 ($108\u00a0918)<\/td>\nAED 800\u00a0000 ($217\u00a0835)<\/td>\nAED 1\u00a0000\u00a0000 ($272\u00a0294)<\/td>\nAED 1\u00a0000\u00a0000 ($272\u00a0294)<\/td>\n<\/tr>\n
Rejestracja sprzeda\u017cy (4% + akt w\u0142asno\u015bci 250 + plan 250 + op\u0142aty 20 + op\u0142ata partnera 4\u00a0000 \u00d7 1,05 dla gotowej; off-plan: 4% + 20 + 250 + 250)<\/td>\nAED 84\u00a0720 ($23\u00a0069)<\/td>\nAED 84\u00a0720 ($23\u00a0069)<\/td>\nAED 80\u00a0520 ($21\u00a0925)<\/td>\nAED 84\u00a0720 ($23\u00a0069)<\/td>\n<\/tr>\n
Rejestracja hipoteki (0,25% kredytu + 250 + 20 + op\u0142ata partnera \u00d7 1,05)<\/td>\nAED 8\u00a0470 ($2\u00a0306)<\/td>\nAED 7\u00a0470 ($2\u00a0034)<\/td>\nAED 8\u00a0020 ($2\u00a0184)<\/td>\nAED 6\u00a0970 ($1\u00a0898)<\/td>\n<\/tr>\n
Op\u0142ata bankowa za przetworzenie (1% kredytu)<\/td>\nAED 16\u00a0000 ($4\u00a0357)<\/td>\nAED 12\u00a0000 ($3\u00a0268)<\/td>\nAED 10\u00a0000 ($2\u00a0723)<\/td>\nAED 10\u00a0000 ($2\u00a0723)<\/td>\n<\/tr>\n
Op\u0142ata za wycen\u0119<\/td>\nAED 3\u00a0150 ($858)<\/td>\nAED 3\u00a0150 ($858)<\/td>\nAED 3\u00a0150 ($858)<\/td>\nAED 3\u00a0150 ($858)<\/td>\n<\/tr>\n
Op\u0142aty \u0142\u0105cznie<\/td>\nAED 112\u00a0340 ($30\u00a0590)<\/td>\nAED 107\u00a0340 ($29\u00a0228)<\/td>\nAED 101\u00a0690 ($27\u00a0690)<\/td>\nAED 104\u00a0840 ($28\u00a0547)<\/td>\n<\/tr>\n
Got\u00f3wka \u0142\u0105cznie = wk\u0142ad w\u0142asny + op\u0142aty<\/td>\nAED 512\u00a0340 ($139\u00a0507)<\/td>\nAED 907\u00a0340 ($247\u00a0063)<\/td>\nAED 1\u00a0101\u00a0690 ($299\u00a0984)<\/td>\nAED 1\u00a0104\u00a0840 ($300\u00a0841)<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/figure>\n

Scenariusz A pokazuje rachunek w pe\u0142nym zakresie. Rejestracja sprzeda\u017cy to AED 80\u00a0000 ($21\u00a0784) op\u0142aty 4%, plus AED 250 ($68) za akt w\u0142asno\u015bci, AED 250 ($68) za plan lokalu, AED 20 ($5) op\u0142at na rzecz wiedzy i innowacji oraz AED 4\u00a0200 ($1\u00a0144) op\u0142aty partnera (AED 4\u00a0000 plus 5% VAT), co \u0142\u0105cznie daje AED 84\u00a0720 ($23\u00a0069). Rejestracja hipoteki to 0,25% z AED 1\u00a0600\u00a0000 ($435\u00a0671), czyli AED 4\u00a0000 ($1\u00a0089), plus AED 250 ($68), AED 20 ($5) i AED 4\u00a0200 ($1\u00a0144), co \u0142\u0105cznie daje AED 8\u00a0470 ($2\u00a0306). Po dodaniu op\u0142aty bankowej 1% w wysoko\u015bci AED 16\u00a0000 ($4\u00a0357) i op\u0142aty za wycen\u0119 op\u0142aty wynosz\u0105 AED 112\u00a0340 ($30\u00a0590), a razem z wk\u0142adem w\u0142asnym AED 400\u00a0000 ($108\u00a0918) potrzebna got\u00f3wka to AED 512\u00a0340 ($139\u00a0507), czyli 25,6% ceny.<\/p>\n

Scenariusz B pokazuje skutek pu\u0142apu 60% dla drugiej nieruchomo\u015bci lub nieruchomo\u015bci inwestycyjnej: kredyt spada do AED 1\u00a0200\u00a0000 ($326\u00a0753), a wk\u0142ad w\u0142asny ro\u015bnie do AED 800\u00a0000 ($217\u00a0835). Scenariusz C pokazuje pu\u0142ap 50% dla nieruchomo\u015bci w budowie oraz wy\u017csz\u0105 op\u0142at\u0119 partnera przy sprzeda\u017cy tymczasowej. W praktyce got\u00f3wka przy zakupie w budowie jest roz\u0142o\u017cona wed\u0142ug harmonogramu dewelopera (zob. przewodnik dla kupuj\u0105cych nieruchomo\u015bci w budowie), wi\u0119c suma z tabeli nie staje si\u0119 wymagalna jedn\u0105 p\u0142atno\u015bci\u0105. Nak\u0142adanie si\u0119 op\u0142at za rejestracj\u0119 sprzeda\u017cy i hipoteki tego samego dnia mo\u017ce by\u0107 w praktyce traktowane inaczej, poniewa\u017c strona DLD o rejestracji sprzeda\u017cy nieruchomo\u015bci obci\u0105\u017conej hipotek\u0105 podaje, \u017ce op\u0142aty rejestratora s\u0105 umarzane, gdy hipoteka jest rejestrowana tego samego dnia. Tabela liczy ka\u017cd\u0105 pozycj\u0119 osobno i mo\u017ce zatem zawy\u017ca\u0107 sum\u0119.<\/p>\n

Krok 2: rata miesi\u0119czna<\/h3>\n

Dla kredytu o malej\u0105cym saldzie rata miesi\u0119czna wynosi P \u00d7 r \u00f7 (1 \u2212 (1 + r)^\u2212n), gdzie P to kwota kredytu, r to stopa miesi\u0119czna (stopa roczna \u00f7 12), a n to liczba miesi\u0119cy. Stopy u\u017cyte poni\u017cej, 4,10%, 5,10% i 6,10%, s\u0105 za\u0142o\u017ceniami: dolny i g\u00f3rny koniec przedzia\u0142u stopy sta\u0142ej ze strony Almasraf oraz punkt \u015brodkowy mi\u0119dzy nimi. Kredyt wynosi AED 1\u00a0600\u00a0000 ($435\u00a0671) ze Scenariusza A. Tabela pokazuje rat\u0119 dla trzech okres\u00f3w; maksimum wed\u0142ug zbioru przepis\u00f3w to 25 lat.<\/p>\n

\n\n\n\n\n\n\n\n
Stopa roczna (za\u0142o\u017cona)<\/th>\n15 lat<\/th>\n20 lat<\/th>\n25 lat<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n
4,10%<\/td>\nAED 11\u00a0915 ($3\u00a0244)<\/td>\nAED 9\u00a0780 ($2\u00a0663)<\/td>\nAED 8\u00a0534 ($2\u00a0324)<\/td>\n<\/tr>\n
5,10%<\/td>\nAED 12\u00a0736 ($3\u00a0468)<\/td>\nAED 10\u00a0648 ($2\u00a0899)<\/td>\nAED 9\u00a0447 ($2\u00a0572)<\/td>\n<\/tr>\n
6,10%<\/td>\nAED 13\u00a0588 ($3\u00a0700)<\/td>\nAED 11\u00a0555 ($3\u00a0146)<\/td>\nAED 10\u00a0407 ($2\u00a0834)<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/figure>\n

Wiersz 5,10% na 25 lat oblicza si\u0119 nast\u0119puj\u0105co. Stopa miesi\u0119czna wynosi 5,10 \u00f7 12 = 0,425%, a liczba rat to 300. Rata to AED 1\u00a0600\u00a0000 ($435\u00a0671) \u00d7 0,00425 \u00f7 (1 \u2212 1,00425^\u2212300), czyli AED 9\u00a0447 ($2\u00a0572) miesi\u0119cznie. W ci\u0105gu 300 rat kredytobiorca p\u0142aci AED 2\u00a0834\u00a0069 ($771\u00a0700), z czego AED 1\u00a0234\u00a0069 ($336\u00a0030) stanowi\u0105 odsetki. Przy 4,10% na 15 lat \u0142\u0105czne odsetki wynosz\u0105 AED 544\u00a0762 ($148\u00a0336), a przy 6,10% na 25 lat AED 1\u00a0522\u00a0054 ($414\u00a0446), wi\u0119c stopa i okres razem zmieniaj\u0105 koszt tego samego kredytu w bardzo du\u017cym stopniu.<\/p>\n

Krok 3: test dochodu<\/h3>\n

Zbi\u00f3r przepis\u00f3w ogranicza wska\u017anik obci\u0105\u017cenia zad\u0142u\u017ceniem do 50%, a dla ekspat\u00f3w kredyt do 7-krotno\u015bci rocznego dochodu. Zastosowanie obu limit\u00f3w do kredytu w wysoko\u015bci AED 1\u00a0600\u00a0000 ($435\u00a0671), przy za\u0142o\u017ceniu braku innych zobowi\u0105za\u0144:<\/p>\n