ماشینحساب وام مسکن دبی: چقدر میتوانم وام بگیرم؟ فرمولها
ماشینحساب وام مسکن دبی کمترین مقدار از سه سقف را به‌دست میدهد: سقف نسبت وام به ارزش در بانک مرکزی (۸۰٪ ارزش ملک برای نخستین خانهٔ یک خارجی مقیم، به شرط آنکه ارزش آن کمتر از AED (درهم امارات) ۵٬۰۰۰٬۰۰۰ باشد)، هفت برابر درآمد سالانه، و اقساطی که پس از آزمون تنش نرخ بهره در چارچوب نسبت بدهی به درآمد ۵۰٪ بگنجد. این راهنما هر یک از این آزمون‌ها را نشان میدهد و وضعیت آن‌ها را تا 7 نوامبر 2026 بیان میکند.
کسی که از ماشینحساب وام مسکن دبی استفاده میکند در این صفحه فرمول‌هایی را می‌یابد که طوری نوشته شده‌اند که بتوان آن‌ها را در یک صفحهٔ گسترده بازسازی کرد؛ همچنین سقف‌های بانک مرکزی برای مقیمان، غیرمقیمان، خانهٔ دوم و خریدهای پیشفروش، جدول اقساط برای ملک‌های AED ۱٬۰۰۰٬۰۰۰، AED ۱٬۵۰۰٬۰۰۰ و AED ۲٬۵۰۰٬۰۰۰ در سه نرخ و برای مدت‌های ۲۰ و ۲۵ سال، حقوقی که هر مبلغ وام لازم دارد، پول نقدی که افزون بر پیش‌پرداخت باید پرداخت شود، مدارکی که بانک‌ها فهرست میکنند و مدت زمانی که هر مرحله می‌برد. قیمت‌ها به درهم امارات است و دلار آمریکا در کنار آن‌ها در پرانتز آمده و با نرخ ثابت ۳٫۶۷۲۵ درهم برای هر دلار تبدیل شده است. نرخها تغییر میکنند، پس هر نرخ در این نوشته تاریخ خود را دارد.
ماشینحساب وام مسکن دبی: ارقام کلیدی در یک نگاه
| پرسش | رقم در ۷ نوامبر ۲۰۲۶ | منبع |
|---|---|---|
| سقف وام، نخستین خانهٔ خارجی مقیم با ارزش کمتر از AED ۵٬۰۰۰٬۰۰۰ | ۸۰٪ ارزش ارزیابی‌شده | CBUAE Rulebook، مقررات مربوط به وامهای مسکن، ماده ۳(۲) |
| سقف وام، نخستین خانهٔ خارجی مقیم با ارزش بالاتر از AED ۵٬۰۰۰٬۰۰۰ | ۷۰٪ | همان، ماده ۳(۲) |
| سقف وام، خانهٔ دوم یا ملک سرمایه‌گذاری خارجی مقیم | ۶۰٪، صرف‌نظر از ارزش | همان، ماده ۳(۲) |
| سقف وام، هر خریدار، خرید پیشفروش | ۵۰٪ | همان، ماده ۳(۲)(C) |
| سقف نسبت بدهی به درآمد (DBR) | ۵۰٪ حقوق ناخالص و درآمد منظم | همان، ماده ۳(۱) |
| آزمون تنش بر نرخ | ۲ تا ۴ واحد درصد بالاتر از نرخ فعلی | همان، ماده ۳(۱) |
| سقف وام به‌صورت مضربی از درآمد | ۷ سال درآمد سالانه برای خارجی‌های مقیم (۸ سال برای اتباع امارات) | همان، ماده ۳(۴) |
| حداکثر مدت وام | ۲۵ سال؛ بیشترین سن در زمان آخرین قسط به انتخاب هر وامدهنده است | همان، ماده ۳(۳) |
| نرخ پایهٔ CBUAE | ۳٫۹٪، بدون تغییر در ۲۸ اکتبر ۲۰۲۶ | اطلاعیه‌های CBUAE در ۱۶ سپتامبر و ۲۸ اکتبر ۲۰۲۶ |
| نرخ EIBOR ۳ماهه | ۴٫۲۸٪ در ۶ نوامبر ۲۰۲۶ | صفحهٔ نرخهای Almasraf |
| کارمزد ثبت رهن در اداره زمین دبی (DLD) | ۰٫۲۵٪ ارزش رهن، بهعلاوهٔ هزینههای ثابت | صفحهٔ ثبت رهن در اداره زمین دبی (DLD) |
ماشینحساب وام مسکن دبی چگونه کار میکند: سه سقف، و کمترینِ آن‌ها برنده است
ابزارهای آنلاین و ماشین‌حساب‌های بانکی ظاهر یکسانی ندارند، اما ماشینحساب وام مسکن دبی که به قواعد وفادار باشد همان سه آزمون را اجرا میکند و کوچک‌ترین نتیجه را گزارش میدهد. آزمون نخست دربارهٔ خود ملک است: وام نمی‌تواند از درصدی مشخص از ارزش ملک بیشتر شود، درصدی که کتاب مقررات (Rulebook) آن را نسبت وام به ارزش (LTV) می‌نامد. آزمون دوم دربارهٔ درآمد وام‌گیرنده است: برای یک خارجی مقیم، وام نمی‌تواند از هفت سال درآمد سالانه بیشتر باشد. آزمون سوم دربارهٔ جریان نقدی است: مجموع اقساط ماهانهٔ همهٔ بدهی‌ها، از جمله وام مسکن جدید، نمی‌تواند از ۵۰٪ درآمد ناخالص بیشتر شود، و قسط جدید با نرخ بهره‌ای بالاتر از نرخ پیشنهادی آزموده میشود.
بانک مرکزی ارقام LTV را سقف‌هایی بیشینه توصیف میکند. کتاب مقررات همچنین می‌گوید وامدهندهها می‌توانند محدودیت‌های محافظه‌کارانه‌تری بپذیرند و یک وامدهنده نباید LTV را جایگزین ارزیابی این بداند که وام‌گیرنده میتواند وام را بازپرداخت کند یا نه. به همین دلیل نتیجهٔ یک ماشینحساب یک سقف است، نه یک پیشنهاد: سیاست خود وامدهنده، گزارش اعتباری، ارزیابی ملک و نوع خریدار هر یک می‌توانند آن را کاهش دهند. همین‌ها دلیل آن‌اند که دو وام‌گیرنده با حقوق یکسان از یک بانک پاسخ‌های متفاوتی می‌گیرند، و به همین علت باید نتیجهٔ ماشینحساب را نقطهٔ شروع گفت‌وگو با بانک دانست، نه پایان آن.
بخش‌های زیر همان ترتیبی را دنبال میکنند که یک وامدهنده دنبال میکند. از سقف‌های بانک مرکزی شروع میشود، به آزمون‌های درآمد می‌رسد، سپس قیمت وام را حساب میکند و پس از آن هزینه‌هایی را می‌افزاید که پیرامون وام قرار دارند. مقالهٔ وام مسکن در دبی برای خارجی‌ها همین قواعد را از دید خریدار بررسی میکند؛ این صفحه خودِ محاسبه است و هر گام آن با یک مثال عددی همراه شده تا خواننده بتواند رقم‌های خود را به‌جای رقم‌های مثال بگذارد.
گام ۱: سقف‌های نسبت وام به ارزش در کتاب مقررات بانک مرکزی
متن کتاب مقررات در بخش آنلاین بانک مرکزی با عنوان مقررات مربوط به وامهای مسکن (Regulations Regarding Mortgage Loans) آمده است (ابلاغیهٔ C ۳۱/۲۰۱۳، لازم‌الاجرا از ۲۸ دسامبر ۲۰۱۳، با اصلاحات مصوبات هیئت‌مدیره ۹۶/۲۰۱۹ و ۳۱/۲/۲۰۲۰). صفحه این مقررات را «در حال اجرا» نشان میدهد و نسخهٔ تلفیقی ۸ آوریل ۲۰۲۰ را آخرین نسخه معرفی میکند. سقف‌های LTV در ماده ۳، نسبت‌های مهم (Important Ratios) آمده‌اند. جدول زیر آن‌ها را برای ملکی با ارزش AED ۱٬۵۰۰٬۰۰۰ ($۴۰۸٬۴۴۱) و برای بالاترین حد هر گروه به مبلغ وام تبدیل میکند.
| خریدار و نوع خرید | بیشینهٔ LTV | حداقل سرمایهٔ شخصی | وام برای AED ۱٬۵۰۰٬۰۰۰ |
|---|---|---|---|
| خارجی مقیم، نخستین خانه (برای سکونت مالک)، ارزش کمتر از AED ۵٬۰۰۰٬۰۰۰ | ۸۰٪ | ۲۰٪ | AED ۱٬۲۰۰٬۰۰۰ |
| خارجی مقیم، نخستین خانه، ارزش بالاتر از AED ۵٬۰۰۰٬۰۰۰ | ۷۰٪ | ۳۰٪ | در این قیمت کاربرد ندارد |
| خارجی مقیم، خانهٔ دوم یا بعدی، یا ملک سرمایه‌گذاری | ۶۰٪ | ۴۰٪ | AED ۹۰۰٬۰۰۰ |
| تبعهٔ امارات، نخستین خانه، ارزش تا AED ۵٬۰۰۰٬۰۰۰ | ۸۵٪ | ۱۵٪ | AED ۱٬۲۷۵٬۰۰۰ |
| تبعهٔ امارات، نخستین خانه، ارزش بالاتر از AED ۵٬۰۰۰٬۰۰۰ | ۷۵٪ | ۲۵٪ | در این قیمت کاربرد ندارد |
| تبعهٔ امارات، خانهٔ دوم یا بعدی، یا ملک سرمایه‌گذاری | ۶۵٪ | ۳۵٪ | AED ۹۷۵٬۰۰۰ |
| هر خریدار، ملک خریداری‌شده به‌صورت پیشفروش (off-plan) | ۵۰٪ | ۵۰٪ | AED ۷۵۰٬۰۰۰ |
خواندن درست جدول
سه نکته در متن کتاب مقررات حساب را تغییر میدهد. نخست، سقف بر ارزش ارزیابی‌شده اعمال میشود، نه بر قیمت قرارداد: کتاب مقررات LTV را مانده وام تقسیم بر ارزش ارزیابی‌شده تعریف میکند و پیش از آنکه وامدهنده تعهد بدهد، ارزیابی مستقل در محل را لازم می‌داند، یعنی بانک فقط به نظر خریدار یا فروشنده تکیه نمیکند. وقتی ارزیابی کمتر از قیمت درآید، وام کوچک میشود و خریدار باید شکاف را خودش بپوشاند (یک مثال محاسبه‌شده در ادامه آمده است). دوم، «نخستین خانه» را خود مقررات تعریف کرده است: هر وام‌گیرنده فقط میتواند یک ملک را در این گروه ادعا کند، بنابراین وام‌گیرنده‌ای که از گروه نخستین خانه استفاده کرده باشد، برای خرید بعدی در دستهٔ خانهٔ دوم قرار می‌گیرد.
سوم، عبارت‌بندی مرز AED ۵٬۰۰۰٬۰۰۰ در دو گروه یکسان نیست. برای اتباع امارات، دستهٔ بالاتر تا خودِ AED ۵٬۰۰۰٬۰۰۰ و شامل آن اعمال میشود. برای خارجی‌های مقیم، متن برای ۸۰٪ عبارت «کمتر از ۵ میلیون درهم» و برای ۷۰٪ عبارت «بیشتر از ۵ میلیون درهم» را به کار می‌برد؛ بنابراین نمی‌گوید قیمت دقیق AED ۵٬۰۰۰٬۰۰۰ در کدام دسته می‌افتد و سیاست وامدهنده تصمیم می‌گیرد. در AED ۵٬۰۰۰٬۰۰۰ تفاوت بزرگ است: ۸۰٪ یعنی وام AED ۴٬۰۰۰٬۰۰۰ ($۱٬۰۸۹٬۱۷۷) و ۷۰٪ یعنی AED ۳٬۵۰۰٬۰۰۰ ($۹۵۳٬۰۲۹).
پیش‌پرداخت باید پول خود وام‌گیرنده باشد
بند ۲(۴) می‌گوید پیش‌پرداخت باید از منابع خود وام‌گیرنده تأمین شود، نه از استقراض دیگر، و وامهای شخصی و کارت‌های اعتباری را نام می‌برد. همین ماده به وامدهندهها می‌گوید این را در سیاست وام‌دهی خود بنویسند. ماشینی که پیش‌پرداخت را یک ورودی آزاد می‌گیرد نمی‌تواند بگوید منبع پول پذیرفته میشود یا نه؛ فهرست مدارک بانک (که در ادامه آمده) برای وجوه پیش‌پرداخت مدرک می‌خواهد.
خریدهای پیشفروش
برای ملکی که به‌صورت پیشفروش خریداری میشود، کتاب مقررات ۵۰٪ را «صرف‌نظر از هدف، ارزش یا دستهٔ خریدار» تعیین کرده و دلیلش را در خود متن آورده است: دورهٔ طولانی ساخت و خطر بیشتر برای تکمیل پروژه. کتاب مقررات برای خریدهای مرحله‌ای ترتیب پرداخت را نیز معین میکند: وامدهنده نخست سهم سرمایهٔ مالک را به سازنده میپردازد و پول وام را در برابر مراحل ساخت که وامدهنده یا یک متخصص مستقل تأیید کرده باشد آزاد میکند. هیچ بخشی از متن ماده توضیح نمی‌دهد که پس از پایان ساختمان، وام به سقف‌های ملک تکمیل‌شده ارتقا می‌یابد؛ اینکه وامدهنده در زمان تحویل واحدها با وام چگونه رفتار میکند، پرسشی است که به پیشنهاد کتبی او مربوط میشود.
برای نمونه، صفحهٔ آگهی ما برای Valia at Dubai Creek Harbour برجی پیشفروش از Emaar را توصیف میکند و صفحهٔ سازنده را برای آپارتمان‌های یک‌خوابه از AED ۱٬۹۶۰٬۰۰۰ ($۵۳۳٬۶۹۶) نقل میکند. با ۵۰٪ بیشینهٔ وام در این قیمت AED ۹۸۰٬۰۰۰ ($۲۶۶٬۸۴۸) است و سهم سرمایهٔ شخصی هم همان AED ۹۸۰٬۰۰۰ است که در عمل بر پایهٔ جدول زمانی سازنده پرداخت میشود، نه در یک روز. در مقابل، Celestia در Dubai South در صفحهٔ آگهی ما بهعنوان پروژه‌ای نشان داده شده که در ۲۰۱۹ تکمیل شده و بر پایهٔ داده‌های پروژهٔ سازنده واحدهایی از AED ۶۹۵٬۰۰۰ ($۱۸۹٬۲۴۴) دارد؛ خرید در آنجا خرید ملک تکمیل‌شده است و سقف ۸۰٪ برای نخستین خانهٔ یک خارجی مقیم بیشینهٔ وامی برابر AED ۵۵۶٬۰۰۰ ($۱۵۱٬۳۹۶) میدهد. بخش پیشفروش خرید در راهنمای خریدار ملک پیشفروش بررسی شده است.
گام ۲: نسبت بدهی به درآمد، آزمون تنش و سقف هفت برابر درآمد
بند ۳(۱) کتاب مقررات DBR را به قواعد بانک مرکزی دربارهٔ وام به افراد پیوند میدهد: مجموع تعهدات بدهی ماهانه نباید از ۵۰٪ حقوق ناخالص و هر درآمد منظم از یک منبع مشخص و معین بیشتر باشد. همین ماده به وامدهندهها می‌گوید سقف را خودکار اعمال نکنند و شرایط وام‌گیرنده و میزان مواجههٔ خود را در نظر بگیرند. بند ۲(۳) می‌افزاید همهٔ تعهدات بدهی، از جمله بدهی کارت اعتباری، به حساب می‌آیند و فقط درآمد قابل اتکا و پایدار باید لحاظ شود؛ پاداش‌ها و درآمدهای غیراستاندارد یا موقتی اگر وامدهنده نتواند بر آن‌ها تکیه کند، باید کم شوند یا کنار بروند. ارزیابی نیز نباید بر افزایش آیندهٔ قیمت ملک یا رشد مورد انتظار درآمد وام‌گیرنده استوار باشد.
آزمون تنش
کتاب مقررات از وامدهنده می‌خواهد وام را با نرخی ۲ تا ۴ واحد درصد بالاتر از نرخ بهرهٔ فعلی بیازماید، «بسته به اینکه نرخهای بهره در چرخهٔ اقتصادی در چه سطحی هستند». هرجا نرخی مقدماتی اعمال شود، آزمون با نرخی انجام میشود که پس از پایان نرخ مقدماتی اعمال خواهد شد، یعنی نرخی که وام‌گیرنده در بیشتر سال‌های وام واقعاً خواهد پرداخت. در جدول‌های این راهنما آزمون در انتهای پایین (نرخ بهعلاوهٔ ۲ واحد) و انتهای بالا (نرخ بهعلاوهٔ ۴ واحد) نشان داده شده است؛ وامدهنده نقطهٔ خودش را درون این بازه برمی‌گزیند، پس پاسخ یک بانک ممکن است هرجایی میان این دو ستون باشد.
سقف هفت برابر درآمد
بند ۳(۴) محدودیتی جداگانه بر مبلغ می‌افزاید: تا ۸ سال درآمد سالانه برای اتباع امارات و تا ۷ سال برای خارجی‌های مقیم، و افزون بر آن نباید DBR نیز رد شود. برای درآمد ناخالص ماهانهٔ AED ۳۰٬۰۰۰، درآمد سالانه AED ۳۶۰٬۰۰۰ است و هفت برابر آن AED ۲٬۵۲۰٬۰۰۰ ($۶۸۶٬۱۸۱) میشود. اگر وام را بر ۸۴ (هفت سال بر حسب ماه) تقسیم کنیم، درآمد ماهانه‌ای به‌دست میآید که این سقف لازم دارد: وام AED ۲٬۰۰۰٬۰۰۰ ($۵۴۴٬۵۸۸) دست‌کم ماهانه AED ۲۳٬۸۱۰ ($۶٬۴۸۳) درآمد می‌خواهد.
ظرفیت وام‌گیری بر پایهٔ حقوق، گام‌به‌گام
جدول زیر هر سه آزمون را برای یک خارجی مقیم بدون بدهی دیگر اعمال میکند. فرض بر نرخ قرارداد ۵٫۱۰٪ (میانهٔ بازهٔ ثابت تاریخدار که در ادامه نشان داده میشود)، مدت ۲۵ سال و DBR برابر ۵۰٪ است، و آزمون تنش در ۷٫۱۰٪ (نرخ بهعلاوهٔ ۲ واحد) و ۹٫۱۰٪ (نرخ بهعلاوهٔ ۴ واحد) آمده است. وامی که یک قسط میتواند تحمل کند، ارزش فعلی ۲۵ سال از آن قسط است. ستون آخر کمترِ دو نتیجهٔ تنش را با سقف ۸۰٪ به بالاترین قیمت خرید تبدیل میکند.
| درآمد ناخالص ماهانه (AED) | سقف هفت برابر (AED) | وام در تنش ۷٫۱۰٪ (AED) | وام در تنش ۹٫۱۰٪ (AED) | قیمت با ۸۰٪ LTV، تنش ۷٫۱۰٪ (AED) |
|---|---|---|---|---|
| ۱۵٬۰۰۰ | ۱٬۲۶۰٬۰۰۰ | ۱٬۰۵۱٬۶۴۱ | ۸۸۶٬۴۶۷ | حدود ۱٬۳۱۴٬۵۰۰ |
| ۲۰٬۰۰۰ | ۱٬۶۸۰٬۰۰۰ | ۱٬۴۰۲٬۱۸۸ | ۱٬۱۸۱٬۹۵۷ | حدود ۱٬۷۵۲٬۷۰۰ |
| ۳۰٬۰۰۰ | ۲٬۵۲۰٬۰۰۰ | ۲٬۱۰۳٬۲۸۲ | ۱٬۷۷۲٬۹۳۵ | حدود ۲٬۶۲۹٬۱۰۰ |
| ۵۰٬۰۰۰ | ۴٬۲۰۰٬۰۰۰ | ۳٬۵۰۵٬۴۶۹ | ۲٬۹۵۴٬۸۹۱ | حدود ۴٬۳۸۱٬۸۰۰ |
در هر سطح درآمد در این مثال، آزمون اقساط وام کمتری از سقف هفت برابر میدهد، پس آن سقف مانع نمی‌شود و عامل تعیین‌کننده خود آزمون اقساط است. یک خارجی مقیم با حقوق ماهانهٔ AED ۳۰٬۰۰۰ که بیشینهٔ هفت‌برابری یعنی AED ۲٬۵۲۰٬۰۰۰ را درخواست کند، با آزمون اقساط در ۷٫۱۰٪ به حدود AED ۲٬۱۰۳٬۰۰۰ محدود میشود.
بدهیهای موجود نتیجه را مستقیم کم میکنند. اگر همان فرد با حقوق AED ۳۰٬۰۰۰ هم‌اکنون ماهانه AED ۳٬۵۰۰ ($۹۵۳) بابت وام خودرو و حداقل پرداخت کارت‌ها بدهد (فرضی برای محاسبه)، فضای اقساط میشود AED ۱۵٬۰۰۰ منهای AED ۳٬۵۰۰، یعنی AED ۱۱٬۵۰۰. وامی که ماهانه AED ۱۱٬۵۰۰ در ۷٫۱۰٪ و طی ۲۵ سال تحمل میکند AED ۱٬۶۱۲٬۵۱۶ ($۴۳۹٬۰۷۹) است، که AED ۴۹۰٬۷۶۶ ($۱۳۳٬۶۳۳) کمتر از حالت بدون بدهی دیگر است.
درآمد اجاره در ملک سرمایه‌گذاری
برای ملک سرمایه‌گذاری، کتاب مقررات به وامدهندهها می‌گوید در محاسبهٔ DBR دست‌کم درآمد اجارهٔ دو ماه را کم کنند تا دوره‌هایی که واحد اجاره داده نمی‌شود پوشش یابد. همچنین وامهای فقط‌بهره را به وامهای سرمایه‌گذاری محدود میکند، بدون تعویق اصل وام برای بیش از ۵ سال از نخستین برداشت، و بازپرداخت را از محل حقوق یا درآمد قابل تأیید کسب‌وکار یا اجاره لازم می‌داند. استفاده از مزایای پایان خدمت بهعنوان منبع بازپرداخت مجاز نیست.
گام ۳: مدت وام، سن و بند بازنشستگی
بند ۳(۳) حداکثر مدت وام را ۲۵ سال تعیین میکند. اطلاعیهٔ بانک مرکزی در ۱۰ اکتبر ۲۰۱۹ سقف پیشین ۷۰ سال سن در زمان آخرین قسط را برداشت و بیشترین سن را به مدیریت ریسک و سیاست وام‌دهی هر وامدهنده سپرد. در نتیجه قاعدهٔ سن قاعدهٔ وامدهنده است و یک وام‌گیرنده در بانک‌های مختلف میتواند مدت‌های متفاوتی ببیند. بهعنوان نمونه‌هایی از شرایط منتشرشدهٔ وامدهندهها، HSBC UAE در صفحهٔ نحوهٔ درخواست خود (خواندهشده در 7 نوامبر 2026) اعلام میکند که متقاضیان باید ۲۱ تا ۶۵ ساله باشند، مدت وام از ۵ تا ۲۵ سال است، مبلغ وام از AED ۳۵۰٬۰۰۰ ($۹۵٬۳۰۳) آغاز میشود و درآمد ماهانه باید دست‌کم AED ۱۵٬۰۰۰ ($۴٬۰۸۴) باشد.
کتاب مقررات بندی دربارهٔ بازنشستگی نیز دارد. اگر برنامهٔ بازپرداخت از سن بازنشستگی مورد انتظار فراتر برود، وامدهنده باید مطمئن شود که مانده وام در آن نقطه هنوز با DBR برابر ۵۰٪ درآمد پس از بازنشستگی وام‌گیرنده قابل پرداخت است. در یک ماشینحساب، این به صورت مدت کوتاه‌تر برای وام‌گیرندگان مسن‌تر ظاهر میشود، چون مدت وام باید پیش از آن سن به پایان برسد. محاسبه ساده است: مدت به سال برابر است با سقف سنی وامدهنده در زمان آخرین قسط منهای سن وام‌گیرنده، با سقف ۲۵. اگر سقف یک وامدهنده ۶۵ باشد (فرضی برای توضیح، نه یک قاعده)، فرد ۳۵ ساله ۲۵ سال، فرد ۴۵ ساله ۲۰ سال و فرد ۵۵ ساله ۱۰ سال می‌گیرد.
کوتاه‌تر شدن مدت مهم است، زیرا قسط به‌سرعت بالا می‌رود. روی وام AED ۱٬۲۰۰٬۰۰۰ ($۳۲۶٬۷۵۳) با ۵٫۱۰٪، قسط ماهانه در ۲۵ سال AED ۷٬۰۸۵ ($۱٬۹۲۹) و در ۲۰ سال AED ۷٬۹۸۶ ($۲٬۱۷۵) است؛ بنابراین آزمون اقساط برای همان حقوق وام کوچک‌تری را تأیید میکند.
نرخهای بهره: نرخ پایه، EIBOR، دوره‌های ثابت و آنچه پس از آن رخ میدهد
قیمت‌گذاری وام مسکن در امارات متحده عربی از نرخ پایهٔ بانک مرکزی و نرخ بین‌بانکی امارات (EIBOR) پیروی میکند که بانک‌ها تعیین میکنند. در ۱۶ سپتامبر ۲۰۲۶ بانک مرکزی نرخ پایه را افزایش داد؛ نرخ پایهٔ مربوط به تسهیلات سپردهٔ یک‌شبه ۲۵ نقطهٔ پایه، از ۳٫۶۵٪ به ۳٫۹٪ بالا رفت و از پنجشنبه ۱۷ سپتامبر اجرایی شد، به‌دنبال تغییر بانک مرکزی آمریکا (Federal Reserve) در نرخ بهره بر ذخایر. در ۲۸ اکتبر ۲۰۲۶ بانک مرکزی پس از آنکه Federal Reserve نرخ خود را بدون تغییر گذاشت، نرخ را در ۳٫۹٪ حفظ کرد. نرخ پایه همان نرخ وام مسکن نیست؛ جهت‌گیری سیاستی را نشان میدهد و کفی برای نرخهای بازار پول یک‌شبه تعیین میکند.
| شاخص یا محصول | نرخ | تاریخ و منبع |
|---|---|---|
| نرخ پایهٔ CBUAE (تسهیلات سپردهٔ یک‌شبه) | ۳٫۹٪ (از ۳٫۶۵٪) | اجرایی از ۱۷ سپتامبر ۲۰۲۶؛ حفظ‌شده در ۲۸ اکتبر ۲۰۲۶ (CBUAE) |
| EIBOR ۳ماهه | ۴٫۲۸٪ | ۶ نوامبر ۲۰۲۶ (صفحهٔ نرخهای Almasraf) |
| SOFR ۳ماهه | ۴٫۰۶٪ | ۶ نوامبر ۲۰۲۶ (صفحهٔ نرخهای Almasraf) |
| وام مسکن، ثابت برای ۳ سال نخست (راهنما) | ۴٫۱۰٪ تا ۶٫۱۰٪ | ۶ نوامبر ۲۰۲۶ (صفحهٔ نرخهای Almasraf) |
| وام مسکن، باقی مدت (راهنما) | EIBOR ۳ماهه بهعلاوهٔ ۱٫۹۹٪ تا ۲٫۹۹٪، با حداقل نرخ ۴٫۱۰٪ تا ۶٫۱۰٪ | ۶ نوامبر ۲۰۲۶ (صفحهٔ نرخهای Almasraf) |
| نرخ ضمنی پس از دورهٔ ثابت با EIBOR امروز | ۶٫۲۷٪ تا ۷٫۲۷٪ | محاسبه: ۴٫۲۸٪ بهعلاوهٔ ۱٫۹۹٪ و بهعلاوهٔ ۲٫۹۹٪ |
صفحهٔ Almasraf اعلام میکند که ارقام وام مسکن راهنما هستند و با امتیاز دفتر اعتبارسنجی، گروه حقوق و بخش مشتری فرق میکنند. بازهٔ ۴٫۱۰٪ تا ۶٫۱۰٪ را باید پراکندگی چیزی دانست که بازار اعلام میکند، نه عددی که هر وام‌گیرنده‌ای خواهد گرفت. برگهٔ حقایق کلیدی و نامهٔ پیشنهاد خود وامدهنده نرخ یک وام‌گیرنده مشخص را نگه می‌دارند.
ابتدا ثابت، سپس متغیر: قسط پس از دورهٔ ثابت
بسیاری از وامهای مسکن امارات نرخ را برای یک تا پنج سال ثابت میکنند و سپس به نرخی متغیر برابر EIBOR بهعلاوهٔ یک حاشیه می‌روند. برای مثال HSBC UAE در صفحهٔ نرخ ثابت خود اعلام میکند که دوره‌های ثابت ۱، ۲، ۳ یا ۵ سال است و نرخ سپس برای باقی مدت به EIBOR ۳ماهه بهعلاوهٔ حاشیهٔ بانک می‌رود؛ وام متغیر بر پایهٔ EIBOR آن هر ۳ ماه بازبینی میشود. جدول بعدی نشان میدهد این ساختار با قسط وام AED ۱٬۲۰۰٬۰۰۰ در ۲۵ سال چه میکند، با ارقام تاریخدار بالا: ۴٫۱۰٪ ثابت برای ۳ سال، سپس EIBOR در سطح ۶ نوامبر بهعلاوهٔ ۱٫۹۹٪ یا ۲٫۹۹٪. EIBOR برای این محاسبه روی ۴٫۲۸٪ ثابت نگه داشته شده که فرضی است، زیرا EIBOR تغییر میکند.
| دوره | نرخ | قسط ماهانه (AED) | مانده یا تغییر |
|---|---|---|---|
| ماه‌های ۱ تا ۳۶ | ۴٫۱۰٪ ثابت | ۶٬۴۰۰ | مانده پس از ۳۶ قسط: AED ۱٬۱۱۲٬۰۳۳ |
| ماه‌های ۳۷ تا ۳۰۰ (۲۲ سال)، حاشیهٔ ۱٫۹۹٪ | ۶٫۲۷٪ | ۷٬۷۷۴ | ماهانه ۱٬۳۷۴+ نسبت به دورهٔ ثابت |
| ماه‌های ۳۷ تا ۳۰۰ (۲۲ سال)، حاشیهٔ ۲٫۹۹٪ | ۷٫۲۷٪ | ۸٬۴۵۳ | ماهانه ۲٬۰۵۳+ نسبت به دورهٔ ثابت |
آزمون تنش به‌خاطر همین جهش وجود دارد. بر پایهٔ بند ۳(۱)، هرجا نرخی مقدماتی اعمال شود، آزمون باید از نرخی استفاده کند که پس از پایان دورهٔ مقدماتی اعمال میشود. وام‌گیرنده‌ای که قسطش در ۴٫۱۰٪ با DBR جور درمی‌آید اما در نرخ پس از دورهٔ ثابت جور درنمی‌آید، خواهد دید که وامدهنده وام را بر پایهٔ رقم دوم اندازه می‌گیرد.
فرمول قسط ماهانه و جدول اقساط برای سه قیمت
وامی با اقساط ماهانهٔ برابر از یک فرمول پیروی میکند. با وام L، نرخ سالانهٔ r، نرخ ماهانهٔ i برابر r تقسیم بر ۱۲ و تعداد اقساط n برابر سال‌ها ضرب در ۱۲، قسط ماهانه برابر است با L ضرب در i، تقسیم بر (۱ منهای (۱ بهعلاوهٔ i) به توان منفی n). برای AED ۱٬۲۰۰٬۰۰۰ با ۵٫۱۰٪ در ۲۵ سال، i برابر ۰٫۰۰۴۲۵ و n برابر ۳۰۰ است. عامل (۱٫۰۰۴۲۵) به توان منفی ۳۰۰ برابر ۰٫۲۸۰۱۸۷ است، پس مخرج ۰٫۷۱۹۸۱۳ میشود؛ صورت ۱٬۲۰۰٬۰۰۰ ضرب در ۰٫۰۰۴۲۵ است که ۵٬۱۰۰ میشود؛ و ۵٬۱۰۰ تقسیم بر ۰٫۷۱۹۸۱۳ مبلغ AED ۷٬۰۸۵٫۱۷ میدهد که گرد میشود به AED ۷٬۰۸۵. در ۳۰۰ قسط، وام‌گیرنده AED ۲٬۱۲۵٬۵۵۲ ($۵۷۸٬۷۷۵) بازپرداخت میکند که AED ۹۲۵٬۵۵۲ ($۲۵۲٬۰۲۲) آن بهره است.
| گام | فرمول صفحهٔ گسترده | مثال |
|---|---|---|
| وام از روی قیمت و LTV | =price*LTV | ۱٬۵۰۰٬۰۰۰ × ۸۰٪ = ۱٬۲۰۰٬۰۰۰ |
| قسط ماهانه | =-PMT(rate/12, years*12, loan) | -PMT(0.051/12, 300, 1200000) = 7,085 |
| قسط آزمون تنش | =-PMT((rate+2%)/12, years*12, loan) | -PMT(0.071/12, 300, 1200000) = 8,558 |
| درآمدی که قسط با DBR برابر ۵۰٪ لازم دارد | =stress payment/0.5 + other debts/0.5 | ۸٬۵۵۸ / ۰٫۵ = ۱۷٬۱۱۶ |
| وامی که یک حقوق میتواند تحمل کند | =PV((rate+2%)/12, years*12, -(0.5*salary – other debts)) | PV(0.071/12, 300, -15000) = 2,103,282 |
| سقف هفت برابر درآمد | =7*12*salary | ۷ × ۱۲ × ۳۰٬۰۰۰ = ۲٬۵۲۰٬۰۰۰ |
| بیشینهٔ وام | =MIN(price*LTV, 7*12*salary, PV result) | کمترین مقدار از این سه |
| مانده پس از m قسط | =-FV(rate/12, m, -payment, loan) | -FV(0.041/12, 36, -6400, 1200000) = 1,112,033 |
جدول بعدی فرمول قسط را برای سه قیمت ملک با وام ۸۰٪ اعمال میکند که سقف نخستین خانهٔ خارجی مقیم است. سه نرخ، پایین، میانه و بالای بازهٔ ثابت ۴٫۱۰٪ تا ۶٫۱۰٪ مورخ ۶ نوامبر ۲۰۲۶ هستند. ارقام به درهم در ماه‌اند و به نزدیک‌ترین درهم گرد شده‌اند. معادل دلاری، رقم درهم تقسیم بر ۳٫۶۷۲۵ است.
| قیمت و وام ۸۰٪ (AED) | مدت | در ۴٫۱۰٪ | در ۵٫۱۰٪ | در ۶٫۱۰٪ |
|---|---|---|---|---|
| ۱٬۰۰۰٬۰۰۰ با وام ۸۰۰٬۰۰۰ | ۲۰ سال | ۴٬۸۹۰ | ۵٬۳۲۴ | ۵٬۷۷۸ |
| ۱٬۰۰۰٬۰۰۰ با وام ۸۰۰٬۰۰۰ | ۲۵ سال | ۴٬۲۶۷ | ۴٬۷۲۳ | ۵٬۲۰۳ |
| ۱٬۵۰۰٬۰۰۰ با وام ۱٬۲۰۰٬۰۰۰ | ۲۰ سال | ۷٬۳۳۵ | ۷٬۹۸۶ | ۸٬۶۶۷ |
| ۱٬۵۰۰٬۰۰۰ با وام ۱٬۲۰۰٬۰۰۰ | ۲۵ سال | ۶٬۴۰۰ | ۷٬۰۸۵ | ۷٬۸۰۵ |
| ۲٬۵۰۰٬۰۰۰ با وام ۲٬۰۰۰٬۰۰۰ | ۲۰ سال | ۱۲٬۲۲۵ | ۱۳٬۳۱۰ | ۱۴٬۴۴۴ |
| ۲٬۵۰۰٬۰۰۰ با وام ۲٬۰۰۰٬۰۰۰ | ۲۵ سال | ۱۰٬۶۶۷ | ۱۱٬۸۰۹ | ۱۳٬۰۰۹ |
برای هر مبلغ وام یک بررسی سریع هست: به‌ازای هر AED ۱٬۰۰۰ وام در ۲۵ سال، قسط ماهانه در ۴٫۱۰٪ برابر AED ۵٫۳۳، در ۵٫۱۰٪ برابر AED ۵٫۹۰ و در ۶٫۱۰٪ برابر AED ۶٫۵۰ است. در ۲۰ سال ارقام AED ۶٫۱۱، AED ۶٫۶۵ و AED ۷٫۲۲ هستند. کافی است وام را بر حسب هزار در این ضریب ضرب کنید. یک واحد درصد تغییر در نرخ، قسط وام AED ۱٬۲۰۰٬۰۰۰ در ۲۵ سال را حدود AED ۷۲۰ در ماه جابه‌جا میکند، از AED ۷٬۰۸۵ در ۵٫۱۰٪ تا AED ۷٬۸۰۵ در ۶٫۱۰٪.
مثال محاسبه‌شده: آپارتمان AED ۱٬۵۰۰٬۰۰۰ از قیمت تا قسط ماهانه
یک خارجی مقیم را در نظر بگیرید که آپارتمانی تکمیل‌شده به قیمت AED ۱٬۵۰۰٬۰۰۰ ($۴۰۸٬۴۴۱) را بهعنوان نخستین خانه می‌خرد، با درآمد ناخالص ماهانهٔ AED ۲۵٬۰۰۰ ($۶٬۸۰۷) و بدون بدهی دیگر. گام‌ها همان ترتیب جدول بالا را دنبال میکنند.
- سقف LTV برای این ملک ۸۰٪ است، پس بالاترین وام AED ۱٬۲۰۰٬۰۰۰ ($۳۲۶٬۷۵۳) و حداقل سرمایهٔ شخصی AED ۳۰۰٬۰۰۰ ($۸۱٬۶۸۸) است، به شرط آنکه ارزیابی برابر قیمت باشد.
- با نرخ قرارداد ۵٫۱۰٪ در ۲۵ سال، قسط AED ۷٬۰۸۵ ($۱٬۹۲۹) است.
- نرخ تنش در انتهای پایین بازهٔ بانک مرکزی ۷٫۱۰٪ است و قسط در آن نرخ AED ۸٬۵۵۸ ($۲٬۳۳۰) میشود.
- DBR برابر ۵۰٪ درآمد ناخالصی دست‌کم برابر AED ۸٬۵۵۸ تقسیم بر ۰٫۵ می‌خواهد، یعنی ماهانه AED ۱۷٬۱۱۶ ($۴٬۶۶۱). درآمد AED ۲۵٬۰۰۰ وام‌گیرنده از این مرز می‌گذرد.
- سقف هفت برابر AED ۱٬۲۰۰٬۰۰۰ تقسیم بر ۸۴ را لازم دارد، یعنی ماهانه AED ۱۴٬۲۸۶ ($۳٬۸۹۰). درآمد AED ۲۵٬۰۰۰ وام‌گیرنده از این نیز می‌گذرد.
- در انتهای بالای بازه (۹٫۱۰٪) قسط تنش AED ۱۰٬۱۵۳ ($۲٬۷۶۵) است که درآمد ناخالص AED ۲۰٬۳۰۵ ($۵٬۵۲۹) می‌خواهد. وام‌گیرنده هنوز از آن می‌گذرد، پس سقف LTV یعنی AED ۱٬۲۰۰٬۰۰۰ محدودیت الزام‌آور است.
اگر یک ورودی را عوض کنید، نتیجه تغییر میکند. فضای اقساط ۵۰٪ این وام‌گیرنده AED ۱۲٬۵۰۰ ($۳٬۴۰۴) است. با AED ۴٬۰۰۰ ($۱٬۰۸۹) بدهی ماهانهٔ دیگر، قسط تنش AED ۸٬۵۵۸ بهعلاوهٔ AED ۴٬۰۰۰ میشود AED ۱۲٬۵۵۸، که اندکی بالاتر از آن فضاست. مدت وام هم‌اکنون ۲۵ سال است، پس وامدهنده وام را کمی کاهش میدهد. در موردی تا این حد نزدیک، دو بانک با نقطه‌های تنش متفاوت، یا با برخورد متفاوت با سقف کارت اعتباری، می‌توانند پاسخ‌های متفاوتی بدهند.
حقوق لازم برای هر مبلغ وام
بسیاری از جست‌وجوگران پرسش را برعکس می‌پرسند: یک مبلغ وام چه حقوقی لازم دارد؟ جدول از وام ۸۰٪ برای هر قیمت شروع میکند، نرخ قرارداد ۵٫۱۰٪ و مدت ۲۵ سال را به کار می‌برد و قسط تنش را بر ۰٫۵ تقسیم میکند. فرض بر این است که بدهی دیگری وجود ندارد.
| وام (AED) | قسط در ۵٫۱۰٪ | قسط تنش در ۷٫۱۰٪ | درآمد ناخالص لازم | قسط تنش در ۹٫۱۰٪ | درآمد ناخالص لازم | سقف هفت برابر لازم دارد |
|---|---|---|---|---|---|---|
| ۸۰۰٬۰۰۰ | ۴٬۷۲۳ | ۵٬۷۰۵ | ۱۱٬۴۱۱ | ۶٬۷۶۸ | ۱۳٬۵۳۷ | ۹٬۵۲۴ |
| ۱٬۲۰۰٬۰۰۰ | ۷٬۰۸۵ | ۸٬۵۵۸ | ۱۷٬۱۱۶ | ۱۰٬۱۵۳ | ۲۰٬۳۰۵ | ۱۴٬۲۸۶ |
| ۲٬۰۰۰٬۰۰۰ | ۱۱٬۸۰۹ | ۱۴٬۲۶۳ | ۲۸٬۵۲۷ | ۱۶٬۹۲۱ | ۳۳٬۸۴۲ | ۲۳٬۸۱۰ |
برای وام AED ۸۰۰٬۰۰۰ ($۲۱۷٬۸۳۵)، آزمون الزام‌آور آزمون اقساط در هر دو نقطهٔ تنش است و درآمد ناخالص ماهانه از AED ۱۱٬۴۱۱ ($۳٬۱۰۷) تا AED ۱۳٬۵۳۷ ($۳٬۶۸۶) لازم میشود. برای AED ۲٬۰۰۰٬۰۰۰ بازه از AED ۲۸٬۵۲۷ ($۷٬۷۶۸) تا AED ۳۳٬۸۴۲ ($۹٬۲۱۵) است. حداقل‌های وامدهنده می‌توانند بالاتر از محاسبه باشند: HSBC UAE در صفحهٔ درخواست خود حداقل درآمد ماهانهٔ AED ۱۵٬۰۰۰ را اعلام میکند، پس وام‌گیرنده‌ای در سطح AED ۱۱٬۴۱۱ صرف‌نظر از آنچه محاسبه نشان میدهد، زیر حداقل آن بانک خواهد بود.
همین محاسبه ابزاری برای تعیین بازهٔ قیمت نیز هست. فرمول را برعکس کنید: فضای اقساط (نصف درآمد منهای بدهیهای دیگر) با فرمول ارزش فعلی در نرخ تنش به وام تبدیل میشود و وام بر LTV تقسیم میشود. برای فردی با حقوق AED ۳۰٬۰۰۰ در جدول پیشین، این حدود AED ۲٬۱۰۳٬۰۰۰ وام و حدود AED ۲٬۶۲۹٬۰۰۰ ($۷۱۵٬۸۶۱) قیمت میدهد، پیش از هزینه‌ها. راهنمای هزینهٔ یک آپارتمان در دبی سطح قیمت‌ها را بر حسب منطقه فهرست میکند تا با چنین بازه‌ای مقایسه شود.
پول نقد اولیه: پیش‌پرداخت، هزینههای DLD و کارمزدهای بانک
پیش‌پرداخت بزرگ‌ترین قلم نقدی است اما تنها قلم نیست. هزینههای زیر از صفحه‌های خدمات الکترونیکی DLD گرفته شده‌اند که هر یک پانویس «آخرین به‌روزرسانی ۰۳ نوامبر ۲۰۲۶» دارند، و نیز از صفحه‌های وام‌دهنده‌هایی که در یادداشت‌ها نام برده شده‌اند. اقلام درصدی عبارت‌اند از کارمزد ثبت ۴٪ بر فروش، کارمزد ثبت ۰٫۲۵٪ بر رهن و کارمزد ترتیب وام توسط وامدهنده. صفحهٔ DLD برای ثبت فروش ملک آن ۴٪ را ۲٪ برای فروشنده و ۲٪ برای خریدار فهرست میکند، و محاسبه‌های زیر فرض میکنند خریدار تمام ۴٪ را میپردازد (طرفین می‌توانند طور دیگری توافق کنند). راهنمای هزینه‌ها، Buying Property in Dubai Fees، هر هزینه را جداگانه توضیح میدهد.
هزینههای ثابت یک خرید ملک آماده از سه صفحهٔ DLD می‌آیند. صفحهٔ ثبت فروش هزینهٔ سند مالکیت (title deed) را AED ۲۵۰ ($۶۸)، هزینهٔ نقشهٔ واحد را AED ۲۵۰ ($۶۸)، هزینهٔ دانش و هزینهٔ نوآوری را هر یک AED ۱۰ ($۳) و هزینهٔ شریک خدماتی (امین) را AED ۴٬۰۰۰ ($۱٬۰۸۹) بهعلاوهٔ VAT برای فروش AED ۵۰۰٬۰۰۰ ($۱۳۶٬۱۴۷) یا بیشتر فهرست میکند. صفحهٔ ثبت رهن مبلغ ۰٫۲۵٪ ارزش رهن، AED ۲۵۰ برای هر سند مالکیت، هزینهٔ دانش AED ۱۰ و هزینهٔ نوآوری AED ۱۰ برای هر برداشت و هزینهٔ شریک خدماتی AED ۴٬۰۰۰ بهعلاوهٔ VAT، یا AED ۵٬۰۰۰ ($۱٬۳۶۱) بهعلاوهٔ VAT برای ثبت موقت (Oqood) را فهرست میکند. VAT ۵٪ است و بر پایهٔ وزارت دارایی از ۱ ژانویهٔ ۲۰۱۸ اعمال میشود. برای فروش پیشفروش همراه با رهن، صفحهٔ DLD برای آن خدمت ۲٪ از هر یک از خریدار و فروشنده، هزینهٔ خودثبتی سازنده به مبلغ AED ۱٬۰۰۰ ($۲۷۲) و زمان خدمت اعلامشدهٔ ۶ روز کاری را فهرست میکند.
برای سمت بانک دو رقم از وامدهندهها به کار رفته است. صفحهٔ نرخها و کارمزدهای HSBC UAE که در 7 نوامبر 2026 خوانده شد، کارمزد ترتیب وام برای خرید جدید را ۱٪ (۱٫۰۵٪ با VAT) از وام، حداقل AED ۵٬۰۰۰ ($۱٬۳۶۱)، برای مشتریان Personal Banking و Advance فهرست میکند، نصف آن نرخ برای دو سطح بالای مشتریان بانک، و کارمزد ارزیابی ملک AED ۲٬۶۲۵ ($۷۱۵). Emirates Islamic کارمزد پردازش ۱٪ برای درخواست‌های استاندارد و ۰٪ برای انتقال وام (buy-out) را اعلام میکند. کارمزدها از وام‌دهنده‌ای به وام‌دهندهٔ دیگر فرق میکنند، پس محاسبه‌ها ۱٫۰۵٪ HSBC را به کار می‌برند. کمیسیون مشاور املاک هزینهٔ ثابت نیست؛ محاسبه‌ها ۲٪ را فرض میکنند که خریدار میپردازد و این یک فرض است.
| قلم برای خرید AED ۱٬۵۰۰٬۰۰۰ (AED) | آماده، نخستین خانه، وام ۸۰٪ | آماده، خانهٔ دوم، وام ۶۰٪ | پیشفروش، وام ۵۰٪ |
|---|---|---|---|
| وام | ۱٬۲۰۰٬۰۰۰ | ۹۰۰٬۰۰۰ | ۷۵۰٬۰۰۰ |
| پیش‌پرداخت (سرمایهٔ شخصی) | ۳۰۰٬۰۰۰ | ۶۰۰٬۰۰۰ | ۷۵۰٬۰۰۰ |
| ثبت DLD، ۴٪ (فرض: خریدار همه را میپردازد) | ۶۰٬۰۰۰ | ۶۰٬۰۰۰ | ۶۰٬۰۰۰ |
| سند مالکیت، نقشهٔ واحد، هزینههای دانش و نوآوری | ۵۲۰ | ۵۲۰ | ۵۲۰ |
| هزینهٔ شریک خدماتی بر فروش (۴٬۰۰۰ بهعلاوهٔ ۵٪ VAT) | ۴٬۲۰۰ | ۴٬۲۰۰ | فهرست نشده |
| ثبت رهن، ۰٫۲۵٪ | ۳٬۰۰۰ | ۲٬۲۵۰ | ۱٬۸۷۵ |
| سند مالکیت رهن، هزینههای دانش و نوآوری؛ هزینهٔ شریک خدماتی | ۴٬۴۷۰ | ۴٬۴۷۰ | ۵٬۵۲۰ |
| کارمزد ترتیب وام بانک، ۱٫۰۵٪ | ۱۲٬۶۰۰ | ۹٬۴۵۰ | ۷٬۸۷۵ |
| ارزیابی | ۲٬۶۲۵ | ۲٬۶۲۵ | ۲٬۶۲۵ |
| کمیسیون مشاور، ۲٪ (فرضی) | ۳۰٬۰۰۰ | ۳۰٬۰۰۰ | ۳۰٬۰۰۰ |
| مجموع پول نقد | ۴۱۷٬۴۱۵ | ۷۱۳٬۵۱۵ | ۸۵۸٬۴۱۵ |
| مجموع پول نقد به‌صورت سهمی از قیمت | ۲۷٫۸٪ | ۴۷٫۶٪ | ۵۷٫۲٪ |
ستون پیشفروش به یک قید نیاز دارد. بر پایهٔ قاعدهٔ پرداخت مرحله‌ای کتاب مقررات، سرمایهٔ خریدار نخست و مطابق طرح پرداخت به سازنده داده میشود، پس AED ۷۵۰٬۰۰۰ در دورهٔ ساخت پخش میشود و پول بانک بعداً در برابر مراحل پروژه می‌رسد. هزینههای DLD و بانک در این ستون همان‌هایی هستند که صفحه‌ها فهرست کرده‌اند؛ اینکه هر یک چه زمانی دریافت میشود به قرارداد و به وامدهنده بستگی دارد.
جدول بعدی نشان میدهد نیاز به پول نقد با قیمت در خرید نخستین خانهٔ آماده با ۸۰٪ و با همان فرض‌ها چگونه مقیاس می‌گیرد. سهم از قیمت به‌ندرت تغییر میکند، چون هر قلمی جز هزینههای ثابت درصدی است.
| قلم (AED) | قیمت ۱٬۰۰۰٬۰۰۰ | قیمت ۱٬۵۰۰٬۰۰۰ | قیمت ۲٬۵۰۰٬۰۰۰ |
|---|---|---|---|
| پیش‌پرداخت (۲۰٪) | ۲۰۰٬۰۰۰ | ۳۰۰٬۰۰۰ | ۵۰۰٬۰۰۰ |
| ثبت DLD، ۴٪ | ۴۰٬۰۰۰ | ۶۰٬۰۰۰ | ۱۰۰٬۰۰۰ |
| هزینههای ثابت DLD و هزینههای شریک خدماتی | ۹٬۱۹۰ | ۹٬۱۹۰ | ۹٬۱۹۰ |
| ثبت رهن، ۰٫۲۵٪ وام | ۲٬۰۰۰ | ۳٬۰۰۰ | ۵٬۰۰۰ |
| کارمزد ترتیب وام بانک، ۱٫۰۵٪ وام | ۸٬۴۰۰ | ۱۲٬۶۰۰ | ۲۱٬۰۰۰ |
| ارزیابی | ۲٬۶۲۵ | ۲٬۶۲۵ | ۲٬۶۲۵ |
| کمیسیون مشاور، ۲٪ (فرضی) | ۲۰٬۰۰۰ | ۳۰٬۰۰۰ | ۵۰٬۰۰۰ |
| مجموع پول نقد | ۲۸۲٬۲۱۵ | ۴۱۷٬۴۱۵ | ۶۸۷٬۸۱۵ |
| سهم از قیمت | ۲۸٫۲٪ | ۲۷٫۸٪ | ۲۷٫۵٪ |
هزینههای جاری بیرون از این جدول‌ها هستند: بیمهٔ عمر و بیمهٔ ملک که وامدهنده الزام میکند (صفحهٔ وام مسکن First Abu Dhabi Bank می‌گوید هر دو لازم‌اند)، و شارژ سالانهٔ خدمات که راهنمای شارژ خدمات توضیح میدهد. وامدهندهها ممکن است در برابر کارمزدی نامهٔ بدهی (liability letter) نیز بخواهند؛ HSBC در صفحهٔ کارمزدهای خود AED ۵۰ ($۱۴) برای هر نامه را فهرست کرده است.
ارزیابی: وقتی بانک ملک را کمتر از قیمت ارزیابی میکند
کتاب مقررات پیش از آنکه وامدهنده تعهد برگشت‌ناپذیر بدهد، ارزیابی مستقل در محل را توسط شخص ثالث واجد صلاحیت لازم می‌داند، مستقل از وام‌گیرنده، فروشنده، سازنده و فرایند تصمیم دربارهٔ وام. وامدهنده ارزیاب را از فهرستی برمی‌گزیند که هیئت‌مدیره تأیید کرده است. ارزیابی میتواند با قیمت قرارداد فرق کند و سقف بر رقم کمتر اعمال میشود.
برای یک مورد محاسبه‌شده، خریداری توافق میکند AED ۱٬۵۰۰٬۰۰۰ بپردازد و ارزیابی AED ۱٬۴۰۰٬۰۰۰ ($۳۸۱٬۲۱۲) برمی‌گرداند. سقف ۸۰٪ اکنون AED ۱٬۱۲۰٬۰۰۰ ($۳۰۴٬۹۶۹) میدهد، نه AED ۱٬۲۰۰٬۰۰۰. سرمایهٔ شخصی خریدار از AED ۳۰۰٬۰۰۰ به AED ۳۸۰٬۰۰۰ ($۱۰۳٬۴۷۲) می‌رسد، یعنی AED ۸۰٬۰۰۰ ($۲۱٬۷۸۳) بیشتر، و قسط وام کوچک‌تر با ۵٫۱۰٪ در ۲۵ سال به حدود AED ۶٬۶۱۳ ($۱٬۸۰۱) کاهش می‌یابد. کارمزد ارزیابی یکی از هزینههای اولیه‌ای است که وامدهنده فهرست میکند، پس از همان ابتدا در بودجه جا دارد. بند ۲(۵) کتاب مقررات نیز می‌گوید ارزیابی‌ها نباید رشد مورد انتظار آیندهٔ قیمت را منعکس کنند.
غیرمقیمان: چه چیزی در ماشینحساب وام مسکن دبی تغییر میکند
جدول LTV کتاب مقررات دو گروه خریدار دارد، اتباع امارات و خارجی‌های مقیم، و ردیف جداگانه‌ای برای غیرمقیمان ندارد. سیاست وامدهنده این خلأ را پر میکند. First Abu Dhabi Bank در صفحهٔ وام مسکن خود (خواندهشده در 7 نوامبر 2026) اعلام میکند وام مسکن غیرمقیمان تا ۵۰٪ ارزش ملک در دسترس است. HSBC UAE اعلام میکند مشتریانی که خارج از امارات زندگی میکنند فقط بهعنوان مشتریان دو سطح بالای آن و از طریق مدیر ارتباط می‌توانند درخواست بدهند. این‌ها شرایط وام‌دهنده‌اند، نه قواعد بانک مرکزی، و بانک‌های دیگر شرایط خود را منتشر میکنند.
در ماشینحساب وام مسکن دبی، حالت غیرمقیم پس به این معنا است که ورودی LTV به رقم وامدهنده تغییر میکند: در ۵۰٪، ملک AED ۱٬۵۰۰٬۰۰۰ وام AED ۷۵۰٬۰۰۰ و سرمایهٔ شخصی AED ۷۵۰٬۰۰۰ پیش از هزینه‌ها دارد. محاسبهٔ اقساط، آزمون تنش و سقف ۷ برابر درآمد مثل پیش کار میکنند. نخست حق خرید اهمیت دارد؛ مقالهٔ آیا خارجی‌ها می‌توانند در دبی آپارتمان بخرند منطقه‌های فریهولد را توضیح میدهد و مقالهٔ قوانین املاک دبی برای خارجی‌ها چارچوب حقوقی را که وامدهنده درون آن کار میکند بیان میکند. خریدارانی که از هند می‌آیند می‌توانند صفحهٔ ویژهٔ آیا هندی‌ها می‌توانند در دبی ملک بخرند را بخوانند.
در DLD، صفحهٔ ثبت رهن از خارجی‌های غیرمقیم رونوشت گذرنامه می‌خواهد، آنجا که مقیمان Emirates ID خود را ارائه می‌دهند، و e-NOC سازنده برای ملک فروش موقت از طریق برنامهٔ Dubai REST گرفته میشود.
وام مسکن و آستانهٔ AED ۲٬۰۰۰٬۰۰۰ ویزای طلایی
راهنمای ما دربارهٔ ویزای طلایی امارات (Golden Visa) دبی شرط ملکی را مالکیت یک یا چند ملک با ارزش دست‌کم AED ۲٬۰۰۰٬۰۰۰ ($۵۴۴٬۵۸۸) بیان میکند. صفحهٔ خدمت سرمایهگذار در DLD (به‌روزشده در ۳ نوامبر ۲۰۲۶) می‌گوید ملک میتواند در رهن باشد و نامهٔ عدم‌اعتراض بانک را می‌خواهد که مبلغ پرداخت‌شده و مانده را نشان دهد. محاسبه اینجا اهمیت دارد: با وام ۸۰٪، خرید AED ۲٬۰۰۰٬۰۰۰ یعنی وام AED ۱٬۶۰۰٬۰۰۰ ($۴۳۵٬۶۷۰) و سرمایهٔ شخصی AED ۴۰۰٬۰۰۰ ($۱۰۸٬۹۱۷). درخواست ویزا فرایندی جداگانه با شرایط خودش است.
مدارکی که بانک‌ها برای مقیمان و غیرمقیمان فهرست میکنند
فهرست‌های زیر از صفحهٔ تأمین مالی مسکن Emirates Islamic (خواندهشده در 7 نوامبر 2026) و صفحهٔ درخواست HSBC آمده‌اند. بانک‌ها مدارک را مورد به مورد می‌افزایند و مشاور وامدهنده فهرست نهایی را تأیید میکند.
| نمایه | مدارک فهرستشده |
|---|---|
| کارمند مقیم | گذرنامه با ویزای اقامت (اصل برای تطبیق)؛ رونوشت قرارداد کار؛ گواهی اصل حقوق با تاریخ حداکثر ۴۵ روز گذشته، یا نامهٔ انتقال حقوق؛ در صورت وجود، فیش حقوقی ۳ ماه گذشته؛ صورت‌حساب بانکی ۶ ماه گذشته که واریز حقوق را نشان دهد؛ نامهٔ بدهی (liability letter) با تاریخ حداکثر ۳۰ روز گذشته |
| کارمند غیرمقیم | گذرنامهٔ معتبر (اصل برای تطبیق)؛ گواهی اصل حقوق با تاریخ حداکثر ۴۵ روز؛ در صورت وجود، فیش حقوقی ۳ ماه گذشته؛ صورت‌حساب بانکی خارجی ۶ ماه گذشته که واریز حقوق را نشان دهد؛ نامهٔ بدهی یا معرفی با تاریخ حداکثر ۴۵ روز؛ اظهارنامههای مالیاتی ۲ سال گذشته و گزارش دفتر اعتبارسنجی در صورت وجود |
| خوداشتغال مقیم | گذرنامه با ویزا؛ مجوز تجاری؛ ثبت در اتاق بازرگانی؛ برگهٔ مشارکت اگر چند شریک وجود دارد؛ اساس‌نامه (Memorandum یا Articles of Association)؛ صورت‌های مالی حسابرسی‌شدهٔ ۲ سال گذشته؛ قرارداد کار؛ صورتحسابهای کسب‌وکار ۱۲ ماه گذشته؛ صورتحسابهای شخصی ۶ ماه گذشته |
| خوداشتغال غیرمقیم | گذرنامه؛ همان مدارک کسب‌وکار؛ صورتحسابهای کسب‌وکار و شخصی ۱۲ ماه گذشته؛ نامهٔ بدهی یا معرفی؛ اظهارنامههای مالیاتی ۲ سال گذشته و گزارش دفتر اعتبارسنجی در صورت وجود |
| همهٔ متقاضیان، مدارک ملک | قیمت‌گذاری یا نامهٔ پیشنهاد فروشنده؛ قرارداد خرید و فروش (Sale and Purchase Agreement)؛ سند مالکیت و نقشهٔ محل؛ رسیدهای پیش‌پرداخت |
برای گام نخست، HSBC گذرنامهٔ معتبر، ویزا و Emirates ID، گواهی حقوق و جزئیات هر بدهی، مانند مانده‌های کارت اعتباری یا وام‌ها را فهرست میکند. برای درخواست کامل، صورت‌حساب بانکی شخصی با تاریخ حداکثر ۶ ماه، مدارک مالکیت ملک و مدرک وجوه پیش‌پرداخت را می‌افزاید. در DLD، مسیر فردی از طریق دفتر امین نامه‌ای از بانک رهن‌گیرنده، سه قرارداد رهن تأییدشده توسط بانک و امضاشده توسط هر دو طرف، Emirates ID مالک یا رونوشت گذرنامهٔ خارجی غیرمقیم، e-NOC سازنده برای ملک فروش موقت، و در صورتی که نماینده‌ای اقدام کند، وکالت‌نامه را می‌خواهد.
پیش‌تأیید، بررسی اعتبار و زمان‌بندی
تأیید اصولی (approval in principle) ارزیابی مقدماتی وامدهنده است، نه پیشنهاد وام. HSBC اعلام میکند تأیید اصولی آن معمولاً ظرف ۶۰ دقیقه پس از دریافت مدارک خواسته‌شده صادر میشود، ۶۰ روز اعتبار دارد و بر امتیاز اعتباری اثر نمی‌گذارد، در حالی که درخواست کامل یک بررسی کامل دفتر اعتبارسنجی را به‌دنبال دارد که در Al Etihad Credit Bureau ثبت میشود و برای وامدهندههای دیگر دیده میشود. تأییدی که پیش از امضای قرارداد فروش گرفته شود به خریدار اجازه میدهد محاسبه‌های بالا را با ارقام یک وام‌دهندهٔ واقعی بیازماید. جدول زیر زمان‌های اعلام‌شده برای هر گام را کنار منبع آن‌ها نشان میدهد.
| گام | زمان اعلام‌شده | منبع |
|---|---|---|
| تماس مشاور پس از فرم آنلاین | ظرف ۲ روز کاری | صفحهٔ درخواست HSBC UAE |
| تأیید اصولی | معمولاً ظرف حدود ۶۰ دقیقه پس از مدارک؛ ۶۰ روز اعتبار | صفحهٔ درخواست HSBC UAE |
| ترتیب دادن وام مسکن | تا ۱۴ روز کاری | صفحهٔ نرخ ثابت HSBC UAE |
| ثبت رهن در DLD | ۲۰ تا ۲۵ دقیقه | صفحهٔ ثبت رهن DLD |
| ثبت فروش ملک آماده در DLD | ۲۰ دقیقه | صفحهٔ ثبت فروش ملک DLD |
| فروش پیشفروش ثبت‌شده با رهن اولیه | ۶ روز کاری؛ قرارداد باید ظرف ۹۰ روز از امضا ثبت شود | صفحهٔ DLD برای آن خدمت |
قانون شمارهٔ ۱۴ سال ۲۰۰۸ دبی دربارهٔ رهن، گام ثبت را اداره میکند. بر پایهٔ ماده ۷، رهن فقط وقتی اثر می‌گذارد که در DLD ثبت شود و رهنگذار کارمزدهای ثبت را میپردازد مگر آنکه طرفین طور دیگری توافق کنند. ماده ۴ می‌گوید وامدهنده باید بانک یا مؤسسهٔ مالی دارای مجوز و ثبت‌شده نزد بانک مرکزی باشد. ماده ۲۵ دست‌کم ۳۰ روز اخطار از طریق دفتر اسناد رسمی را پیش از آنکه پس از نکول بتوان اجرای وثیقه را آغاز کرد الزامی میکند.
پس از امضای وام: تغییر کارمزدها، تسویهٔ زودهنگام و تأمین مالی مجدد
سه قاعده جایگاه وام‌گیرنده را پس از امضا حفظ میکنند. ماده ۴ کتاب مقررات وامدهندهها را موظف میکند کارمزدها، هزینه‌ها و نرخها را منتشر کنند، جدول کارمزدها را به قرارداد پیوست کنند و دربارهٔ هزینهٔ کل وام در طول عمرش به وام‌گیرنده‌ها اطلاعات بدهند. تغییر شرایط وام را در طول مدت بدون موافقت کتبی وام‌گیرنده ممنوع میکند و دست‌کم دو ماه اخطار برای هر تغییر در کمیسیون‌ها یا کارمزدها لازم می‌داند. همچنین می‌گوید نباید مانعی برای تأمین مالی مجدد نزد مؤسسهٔ دیگر وجود داشته باشد.
هزینهٔ ترک وام محدود است. اطلاعیهٔ ۲۰۱۹ بانک مرکزی کارمزد تسویهٔ زودهنگام یا جزئی وامهای مسکن را از ۳٪ مانده وام به ۱٪ مانده وام یا AED ۱۰٬۰۰۰ ($۲٬۷۲۳)، هر کدام کمتر است، کاهش داد. صفحهٔ کارمزد HSBC UAE برای وام EIBOR خود ۱٪ (۱٫۰۵٪ با VAT) یا AED ۱۰٬۰۰۰ (AED ۱۰٬۵۰۰) را نشان میدهد، که برای بازپرداخت از وجوه شخصی یا فروش در ۳ سال نخست یا برای انتقال به وام‌دهندهٔ دیگر در ۷ سال نخست اعمال میشود، و پرداخت مازاد تا ۲۵٪ مانده وام در هر سال تقویمی را بدون هزینه میپذیرد، با حداقل پرداخت مازاد AED ۲۵٬۰۰۰ ($۶٬۸۰۷). این شرایط شرایط وام‌دهنده‌اند، پس نامهٔ پیشنهاد شرایط دقیق را تعیین میکند. راهنمای فروش ملک در دبی نشان میدهد آزادسازی رهن در یک فروش در کجا قرار می‌گیرد.
در خریدهای پیشفروش، اینکه اگر پروژه‌ای با تأخیر روبه‌رو شود وام مسکن چه معنایی دارد پرسشی جداگانه است که در مقالهٔ پروژه‌های پیشفروش با تأخیر یا لغوشده در دبی آمده است. برای خریدارانی که خرید را با بازدهش می‌سنجند، صفحهٔ آیا خرید ملک در دبی سرمایه‌گذاری خوبی است دربارهٔ درآمد و هزینه‌ها بحث میکند، و ارزان‌ترین ملک در دبی قیمت‌های ورودی را فهرست میکند که در آن‌ها یک وام کوچک میتواند مهم باشد. مسیر طرح پرداخت بدون وام بانکی در خرید ملک در دبی بدون پیش‌پرداخت توضیح داده شده است. بازار گسترده‌تر در صفحهٔ شهر دبی و صفحهٔ کشور امارات آمده است.
سوالات متداول
با ماشینحساب وام مسکن دبی چقدر میتوانم وام بگیرم؟
ماشینحساب وام مسکن دبی کمترین مقدار از سه سقف را گزارش میدهد: سقف LTV (۸۰٪ ارزش برای نخستین خانهٔ یک خارجی مقیم با ارزش کمتر از AED ۵٬۰۰۰٬۰۰۰)، هفت برابر درآمد سالانه، و وامی که قسطی برابر نصف درآمد ناخالص شما، منهای بدهیهای دیگر، در نرخ آزمون تنش میتواند تحمل کند. با AED ۳۰٬۰۰۰ در ماه و بدون بدهی، آزمون اقساط در ۷٫۱۰٪ حدود AED ۲٬۱۰۳٬۰۰۰ میدهد، که کمتر از سقف هفت برابر یعنی AED ۲٬۵۲۰٬۰۰۰ است.
حداقل حقوق برای وام مسکن در دبی چقدر است؟
بانک مرکزی در متن کتاب مقررات حداقل حقوقی تعیین نمیکند؛ وامدهندهها میکنند. HSBC UAE در صفحهٔ درخواست خود، خواندهشده در 7 نوامبر 2026، حداقل درآمد ماهانهٔ AED ۱۵٬۰۰۰ و حداقل وام AED ۳۵۰٬۰۰۰ را اعلام میکند. وامدهندههای دیگر آستانههای متفاوتی منتشر میکنند.
آیا یک غیرمقیم میتواند از ماشینحساب وام مسکن دبی به همین شکل استفاده کند؟
در ماشینحساب وام مسکن دبی فرمولها یکساناند اما ورودی LTV از وامدهنده میآید. First Abu Dhabi Bank در صفحهٔ خود که در 7 نوامبر 2026 خوانده شد تا ۵۰٪ را برای وام مسکن غیرمقیمان اعلام میکند، و HSBC UAE مشتریانی را که خارج از امارات زندگی میکنند فقط بهعنوان مشتریان دو سطح بالای خود میپذیرد. غیرمقیم همچنین صورتحسابهای بانکی خارجی و در صورت کاربرد، اظهارنامههای مالیاتی و گزارش دفتر اعتبارسنجی ارائه میدهد.
برای وام مسکن در دبی چقدر پیش‌پرداخت لازم است؟
حداقل سرمایهٔ شخصی برای نخستین خانهٔ یک خارجی مقیم با ارزش کمتر از AED ۵٬۰۰۰٬۰۰۰ برابر ۲۰٪ ارزش است، بالاتر از آن ۳۰٪، برای خانهٔ دوم یا ملک سرمایه‌گذاری ۴۰٪ و برای پیشفروش ۵۰٪. افزون بر پیش‌پرداخت، محاسبه‌های جدول بالا حدود ۷٫۸٪ قیمت را برای هزینه‌ها و کمیسیون می‌افزایند (AED ۱۱۷٬۴۱۵ برای AED ۱٬۵۰۰٬۰۰۰)، که مجموع پول نقد را در نخستین خانهٔ آماده به ۲۷٫۸٪ قیمت می‌رساند.
حداکثر مدت و سن وام مسکن چقدر است؟
بر پایهٔ بند ۳(۳) کتاب مقررات، حداکثر مدت وام ۲۵ سال است. بیشترین سن در زمان آخرین قسط از زمانی که بانک مرکزی سقف ۷۰ سال را در اکتبر ۲۰۱۹ برداشت، به انتخاب هر وامدهنده است. HSBC UAE بازهٔ سنی متقاضی ۲۱ تا ۶۵ و مدت ۵ تا ۲۵ سال را اعلام میکند.
ماشینحساب وام مسکن دبی باید از کدام نرخ بهره استفاده کند؟
ماشینحساب وام مسکن دبی باید از نرخ اعلامشدهٔ وامدهنده استفاده کند و قسط را در همان نرخ بهعلاوهٔ ۲ تا ۴ واحد بیازماید. ارقام تاریخدار بازار در ۶ نوامبر ۲۰۲۶ عبارت بودند از EIBOR ۳ماهه ۴٫۲۸٪ و نرخهای ثابت راهنمای ۴٫۱۰٪ تا ۶٫۱۰٪ برای ۳ سال نخست. نرخ پایهٔ CBUAE پس از تصمیم ۲۸ اکتبر ۲۰۲۶ به حفظ آن، ۳٫۹٪ بود.
آیا کارمزد ثبت رهن به وام اضافه میشود؟
DLD مبلغ ۰٫۲۵٪ ارزش رهن را دریافت میکند، که برای وام AED ۱٬۲۰۰٬۰۰۰ مبلغ AED ۳٬۰۰۰ ($۸۱۷) میشود، بهعلاوهٔ AED ۲۵۰ برای سند مالکیت و سایر هزینههای فهرستشده. بر پایهٔ قانون شمارهٔ ۱۴ سال ۲۰۰۸ دبی، ماده ۷، رهنگذار کارمزدهای ثبت را میپردازد مگر آنکه طرفین طور دیگری توافق کنند. اینکه وامدهنده کارمزدی به وام اضافه میکند یا نه، در پیشنهاد او آمده است.
آیا گرفتن وام مسکن در دبی آسان است؟
تأیید به سه آزمون، گزارش اعتباری، ارزیابی و مدارک بستگی دارد و هر وامدهنده سیاست خود را درون محدودیت‌های بانک مرکزی اعمال میکند. پیش‌تأیید در HSBC UAE پس از رسیدن مدارک حدود یک ساعت و وام کامل تا ۱۴ روز کاری زمان می‌برد. قسطی که در نرخ تنش با DBR جور شود و مدارک بی‌نقص همان چیزی است که این فرایند به دنبالش است.
ماشینحساب وام مسکن دبی را برای خرید پیشفروش چگونه به کار ببرم؟
در ماشینحساب وام مسکن دبی، LTV را روی ۵۰٪ بگذارید. برای آپارتمان AED ۱٬۹۶۰٬۰۰۰ این بیشینهٔ وام AED ۹۸۰٬۰۰۰ و سرمایهٔ شخصی AED ۹۸۰٬۰۰۰ میدهد که بر پایهٔ جدول زمانی سازنده پرداخت میشود. قسط ماهانهٔ AED ۹۸۰٬۰۰۰ با ۵٫۱۰٪ در ۲۵ سال حدود AED ۵٬۷۸۶ ($۱٬۵۷۶) است، اما بازپرداخت بر پایهٔ برنامهٔ وامدهنده آغاز میشود که پیشنهاد او تعیین میکند.
آخرین بررسی: 7 نوامبر 2026. منابع: CBUAE Rulebook، مقررات مربوط به وامهای مسکن؛ CBUAE Rulebook، ماده ۳؛ اطلاعیهٔ CBUAE، ۱۰ اکتبر ۲۰۱۹؛ نرخ پایهٔ CBUAE، ۱۶ سپتامبر ۲۰۲۶؛ نرخ پایهٔ CBUAE، ۲۸ اکتبر ۲۰۲۶؛ ثبت رهن در DLD؛ ثبت فروش ملک در DLD؛ فروش همراه با رهن اولیه در DLD؛ خدمت سرمایهگذار ویزای طلایی در DLD؛ قانون شمارهٔ ۱۴ سال ۲۰۰۸ دبی؛ وزارت دارایی، VAT؛ نرخهای Almasraf؛ HSBC UAE، نحوهٔ درخواست؛ HSBC UAE، نرخها و کارمزدها؛ Emirates Islamic، تأمین مالی مسکن؛ First Abu Dhabi Bank، وام مسکن.
